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银行公司业务心得体会感悟
银行公司是现代经济中的重要实体，随着经济的发展，银行的业务也越来越多，为满足客户的需求，银行公司不断地进行业务创新和改革，那么在实际工作中我们应该如何处理银行公司的业务呢？接下来就从个人的角度出发，分享一些银行业务的心得体会和感悟。
一、严格的审核制度与风险控制。
在银行公司的日常业务中，法人账户开户是属于比较基础的业务之一。对于这样一个日常业务来说，我们必须要具备严格的审核制度与风险控制意识。在法人账户开户过程中，我们必须仔细核对客户提供的材料，对身份证件和营业执照进行初步审核，审定之后才可进入实质性的审核过程。在审核过程中，我们还需要对客户的财务情况进行评估，对其信用状况进行排查核实。特别是在近期，“三头身”风险越来越高，我们更需要谨慎审核。
二、客户服务态度亲和力与专业性。
在银行业务中，银行员工的服务态度对客户的整体体验和满意度非常重要。一般来说，我们在服务客户时，需要具备亲和力和专业性，充分了解客户的需求，在提供专业技能的同时，也要注重与客户的沟通。对于客户的问题和疑虑，我们需要尽可能地提供多方面的帮助和支持，使客户能够更加顺利地进行业务操作，提高客户体验。
三、核心业务能力与综合素质的提升。
作为银行公司的员工，我们必须不断地提升自身的核心业务能力与综合素质。特别是在如今这个信息时代，银行业务的变化非常快，我们需要不断地跟进业务的变化和趋势，不断提高自身的技能和能力。除此之外，我们还要注重人际沟通能力和客户服务的综合素质，进行全方位的提升，才能适应并成为一个优秀的银行从业者。
四、团队合作精神和协作能力。
在银行业务中，我们的工作往往是一个团队完成的。因此，具备团队合作精神和协作能力十分必要。在工作中，我们不仅要自己完成自己的任务，还要与团队其他成员共同协同工作，以达到更好的业务成果。通过团队合作，不仅能够更加准确地完成业务任务，还能够增强自身的了解和领导能力。
五、始终把客户利益放在首位。
在银行业务中，客户利益应该始终放在首位。银行公司与客户之间的合作，应该是互利共赢的合作关系。因此，我们必须时刻牢记自己是服务于客户的，不断增强服务意识，严格遵守公司的规章制度，确保在业务过程中客户的利益得到最大化的保护。
总体来说，银行公司的业务比较繁琐，需要严格把控审核环节，重视客户服务，提升核心业务能力与综合素质，注重团队合作和协作能力，始终把客户利益放在首位，这些都是银行业务操作中需要注意的方面。只有不断地去总结归纳，才能在日常的工作中更好地应用和执行。
商业银行个人业务心得体会
第一段：引言（150字）。
商业银行是现代金融体系中最重要的组成部分之一，个人业务是其重要的业务之一。作为银行客户之一，我在接触和使用商业银行个人业务的过程中有很多心得体会。本文将围绕商业银行个人业务开展阐述，并结合自身经验，分享个人心得体会。
第二段：多样化的个人业务服务（250字）。
商业银行个人业务涵盖多个方面，提供了丰富多样的服务。我在办理个人账户、存款、贷款、信用卡等方面都有亲身体验。正是因为这些多样化的服务，用户能够根据自身需求选择适合的业务类型，提高了金融服务的便捷性和灵活性。例如，商业银行发行的信用卡能够满足人们购物、旅游、储值等多种需求，同时还能享受积分、优惠和分期付款等特权。这使得个人业务服务更加贴近人们的生活需要。
第三段：个性化的金融产品定制（250字）。
商业银行个人业务不仅提供多样化的服务，还注重个性化的金融产品定制。在贷款方面，商业银行为个人推出了住房贷款、车辆贷款、个人消费贷款等产品，通过根据客户个人情况进行定制，提供灵活的还款方式和优惠的利率，能够更好地满足客户的需求。同时，在存款方面，商业银行也推出了多种储蓄计划，如活期存款、定期存款、零存整取等，为个人提供了更多的选择和便利。个性化的金融产品定制增强了用户的满意度和忠诚度。
第四段：安全可靠的系统及服务（250字）。
商业银行个人业务不仅注重服务品质，更注重系统的安全性和可靠性。通过引入先进的安全技术和加密手段，商业银行保障了用户账户和交易的安全。同时，商业银行还提供了多种便捷的服务渠道，如手机银行、网上银行、自助终端等。通过这些渠道，用户可以随时随地进行各类交易，提高了金融服务的便利性。这些安全可靠的系统和服务为用户提供了更好的使用保障，提升了客户的信任和满意度。
第五段：个人业务服务的优化与展望（300字）。
商业银行个人业务在不断优化中面临一些问题和挑战，如用户隐私安全、客户服务质量等。未来，商业银行可以加强用户隐私保护措施，提高信息安全性。在客户服务方面，商业银行可以通过提升员工专业素质和服务质量，提供更为细致入微的个人金融规划建议和咨询服务，满足客户对个人财富管理的需求。同时，商业银行还可以借助科技的力量，开发更多智能化的金融产品和服务，在满足个人需求的同时，提升服务速度和便捷度。
结尾（100字）。
通过对商业银行个人业务的亲身体验和观察，我深切感受到了它提供的多样化的服务、个性化的金融产品定制、安全可靠的系统及服务等优势。我相信随着科技的不断进步和用户需求的不断变化，商业银行个人业务将不断优化和发展，进一步满足客户的需求，为个人提供更加便捷、安全、个性化的金融服务。
商业银行业务仿真心得体会
商业银行是金融体系的重要组成部分，为经济发展提供融资支持和金融服务。参与商业银行业务仿真的过程中，我深刻体会到商业银行的运营模式、面临的挑战以及发展方向。本文将从客户关系管理、风险控制、新技术应用、金融创新和可持续发展等方面分享我的心得体会。
第二段：客户关系管理。
商业银行依赖于客户的信任和支持，因此良好的客户关系管理至关重要。在仿真过程中，我学到了主动与客户进行沟通和交流的重要性。通过了解客户需求，商业银行能够提供更好的金融产品和服务，增强客户粘性。此外，持续保持客户关系的管理和维护也是至关重要的，通过提供个性化的金融方案和专业的咨询服务，商业银行可以巩固现有客户，并吸引新的客户。
第三段：风险控制。
商业银行在运营过程中面临各种风险，包括信用风险、市场风险和操作风险等。参与仿真让我真实感受到了风险管理的重要性。商业银行需要建立健全的风险管理制度，从客户的信用情况、市场行情和操作流程等多个方面对风险进行评估和控制。同时，商业银行还需要建立风险分散的机制，通过合理配置资产和控制保证金比例来降低风险。在仿真中我体会到，风险控制需要全方位地进行，并需要根据市场变化及时进行调整。
第四段：新技术应用。
随着科技的发展，新技术在商业银行的应用发挥着越来越重要的作用。参与仿真让我了解到了新技术应用对商业银行的重要性。例如，移动支付和云计算的普及使得客户可以更加便捷地进行银行业务；人工智能和大数据分析能够提供更精准的金融风险评估和客户个性化需求分析。在未来，商业银行需要积极跟进新技术的发展，并将其应用于业务中，以提升服务质量和效率。
第五段：金融创新和可持续发展。
金融创新是商业银行实现可持续发展的重要手段。仿真让我认识到了商业银行需要不断创新的重要性。商业银行需要根据市场需求和客户需求不断推出新的金融产品和服务，以增强竞争力。同时，商业银行还需要关注可持续发展，注重社会责任和环境保护。通过发展绿色金融和社会责任理财等业务，商业银行能够推动经济的健康发展，并获得可持续的竞争优势。
结论：
商业银行是经济发展的重要支撑，参与商业银行业务仿真让我更加深入地了解了商业银行的运营模式和面临的挑战。良好的客户关系管理、有效的风险控制、新技术的应用以及金融创新和可持续发展是商业银行持续发展的关键。通过不断学习和适应市场变化，商业银行能够在竞争激烈的金融市场取得优势，为客户提供更好的金融产品和服务。
商业银行业务仿真心得体会
随着金融行业的不断发展和变革，商业银行作为金融服务的主要提供者之一，具有重要的地位和作用。为了更好地培养商业银行从业人员的能力和素质，我们进行了一次商业银行业务仿真实训。在参与其中的过程中，我深刻感受到了商业银行的核心业务和运营模式，也从中汲取了许多宝贵的经验和教训。
首先，商业银行的核心业务是资金的融通和调度。在仿真过程中，我们扮演着不同角色，包括营业员、理财经理、风控人员等。通过与客户沟通交流和处理业务，我深刻理解到商业银行是一个中介机构，平衡各类资金的供求关系，满足客户的各种金融需求。
其次，商业银行的运营模式需要高度关注风险管理。商业银行的业务涉及众多的金融产品和交易，其中风险也相对较高。在仿真实训中，我体会到了风险管理在商业银行中的重要性。无论是通过风险评估和定价，还是加强内部控制和监察，商业银行务必要保持风险管理能力和手段的先进性，以应对外部环境的变化和风险的出现。
第三，商业银行的服务质量决定了其市场竞争力。在仿真实训中，我发现客户体验是商业银行获取和保持客户的关键。通过微笑问候、礼貌待客和专业服务，能够增加客户的满意度，并建立起良好的口碑和信誉。而且，商业银行的产品创新和服务创新也是提升竞争力的重要因素。
第四，商业银行需要运用科技手段提升效率和服务水平。在仿真实训中，我们使用了虚拟银行系统进行业务操作，实现了快速办理业务和查看客户信息。这让我深感商业银行需要关注科技的发展，并通过引入先进的技术手段来提升效率和服务水平。例如，电子银行、移动支付和人工智能技术的应用，都可以提升用户体验和操作效率。
最后，商业银行需要注重团队合作和沟通能力。在仿真实训中，我们以小组为单位进行业务操作和决策。我们团队的合作紧密程度和沟通效果直接影响了业务处理的成败。通过与队友合作、相互协作和有效沟通，我们在短时间内完成了大量的业务操作和决策。这使我深刻认识到商业银行工作中团队合作和沟通能力的重要性。
总之，商业银行业务仿真实训让我对商业银行的核心业务和运营模式有了更深刻的理解。在实训中，我体会到商业银行需要重视资金融通和调度、风险管理、服务质量、科技应用以及团队合作和沟通能力。这些体会不仅对我个人的成长和发展有着重要的意义，也为将来投身商业银行事业打下了坚实的基础。
商业银行个人业务心得体会
商业银行个人业务是我国金融行业中的重要组成部分，对于促进经济发展、满足个人金融需求起着至关重要的作用。在过去的两年里，我在一家国有商业银行从事个人业务工作，并从中获得了许多宝贵的经验和心得体会。今天，我将分享我的心得体会，以期能对同行业的从业人员提供一些参考和启示。
段落二：客户需求的敏锐感知与满足。
在从事个人业务的过程中，我深切感受到了客户需求的多样性和即时性。有些客户对利率和费用敏感，更注重收益；有些客户对安全性和稳定性有较高的要求；还有些客户希望能够获得更多的金融产品选择。在与客户的沟通交流中，我们需要用心倾听，了解他们的实际情况和需求，然后根据其个性化的需求提出解决方案。只有真正理解客户的内心诉求，我们才能更好地满足他们的需求，赢得他们的信任和满意度。
段落三：积极推动金融科技创新。
在这个信息时代，金融科技的改革和创新正在深刻地改变着金融业务的模式和方式。商业银行作为金融业的核心参与者，要积极跟进这一潮流，主动与时俱进。通过投资和引进先进的信息技术和管理系统，我们能够提高金融服务的效率，拓展业务的边界。例如，通过手机银行、网上银行等电子渠道，顾客可以自主办理各类银行业务，不再受时间和地点的限制。同时，金融科技的应用也能帮助银行更好地了解客户的行为模式，提供个性化的服务。因此，积极推动金融科技创新成为商业银行在个人业务中的重要策略之一。
段落四：注重信用风险管理。
在个人业务中，信用风险是银行面临的一个重要挑战。因此，注重信用风险管理是银行个人业务工作的重中之重。首先，我们需要建立一个严格的风险评估体系，对借贷申请进行准确评估，并采取相应措施来保护银行的利益和客户的资产。其次，我们需要与其他金融机构、信用机构等建立有效的数据共享和协作机制，共同抵御信用风险的威胁。最后，我们需要通过加强对客户的培训和宣传，提高其信用意识和风险防范意识，从而共同推动信用风险管理的完善。
段落五：不断改进和创新。
随着金融业务的不断发展和竞争的加剧，商业银行个人业务也面临着新的机遇和挑战。在这个时代，只有不断改进和创新，才能适应市场的变化和满足客户的需求。我们应积极改善我们的服务品质，不断提高我们的专业素养和业务水平。同时，我们也应不断开拓新的业务领域，研发和推出更具竞争力的金融产品和服务，以此来更好地满足客户的金融需求。只有坚持改进和创新，我们才能在激烈的市场竞争中立于不败之地。
总结：
商业银行个人业务是金融行业中重要的一环，但在日益激烈的市场竞争中，我们需要敏锐感知和满足客户的需求，主动推动金融科技创新，注重信用风险管理，并不断改进和创新。只有如此，我们才能在个人业务领域取得卓越的成绩，促进我国金融业的长足发展。
个人工商业务心得体会
随着互联网的飞速发展，越来越多人开始选择创业，从事个人工商业务。我也是其中的一员。在这个过程中，我积累了一些心得体会，今天分享给大家。
第二段：创业路上的“坑”
创业谈何容易？在当初刚开始创业的时候，我也遇到了许多问题。比如，如何选择产品或服务？如何定位受众群体？如何突出自己的亮点？这些我们都需要想清楚，做好市场调研，并及时调整自己的经营策略。
此外，如何搭建完善的营销渠道，以及如何提高自身的管理能力，也是创业中需要面对的困难。这些都需要我们在实践中摸索，不断总结思考，从而快速成长。
第三段：成功经验分享。
创业之路不易，但在努力中，也有许多成功的经验可以分享。其中，最重要的是坚持。不管你选择的是哪个行业，只有经过长期的努力和不断的学习，才能够最终取得成功。
同时，创业者也需要保持敏感，不断关注市场动态，并随时作出相应的调整。在这个方面，创业者需要流连于新闻媒体、行业论坛、社区等资源，进行市场情报搜集。通过不断地收集、整合、分析信息，才能够把握市场趋势，更好地应对未来挑战。
第四段：面对挑战。
在创业过程中，我们还会面对许多问题和挑战。如何快速提高自己的管理能力，如何让自己的品牌更出色？遇到困难时，创业者需要全力以赴，找到合适的方法，尽量避免陷入消极的情绪之中。
在此过程中，我们还需时刻保持一个积极的心态，以便于驱动我们不断前进。同时，团队协作也是成功的重要因素之一。要注重培养自己的团队意识，并参与到团队建设过程中来，这样才能帮助你更好地应对未来的挑战。
第五段：总结。
创业是一条充满风险和挑战的路，但也是一条充满希望和机会的路。为了能够更好的应对挑战和更快的取得成功，我们需要不断努力、学习和改进自己的经营方式，总结成功经验，明确自己的经营策略，并始终坚持自己的理念和价值观。相信在不久的将来，我们一定会获得属于我们自己的成功。
浅论发展商业银行个人理财业务的思考
个人理财业务是一项新兴业务,在我国尚处于发展初级阶段,潜在市场巨大,是银行业务新的利润增长点。当前,全球金融危机爆发,导致股市、楼市的风险加大;央行多次降息,使居民储蓄收益下降。具有批量大、风险中等、业务范围广、经营收入稳定特点的个人理财业务炙手可热,成为各家金融机构竞相追逐的空间。面对新形势,发展个人理财业务,对农村信用社显得尤为重要和迫切。
个人理财业务是指商业银行为(含农村信用社,下同)个人提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务活动。商业银行个人理财业务按照管理运作方式不同,分为理财顾问服务和综合理财服务。理财顾问服务,是指商业银行向客户提供的财务分析与规划、投资建议、个人投资产品推介等专业化服务。综合理财服务,是指商业银行在向客户提供理财顾问服务的基础上,接受客户的委托和授权,按照与客户事先约定的投资计划和方式进行投资和资产管理的业务活动。
近些年,农村信用社个人理财业务的发展拓宽了中间业务的空间,拓展了资金运用渠道,开辟出了一条新的发展道路。但纵观现实,新兴事物的发展,一方面起到了添砖加瓦的作用;另一方面不可避免地会产生不利的因素制约发展。
1、个人理财业务的金融领域创新不足。目前,农村信用社对个人理财业务的创新主要停留在理财产品和服务层面,缺乏对流程、结构、组织、战略等方面全方位的创新,深层次的理财业务还无法开展。现有的理财产品几乎都是从传统的存贷业务分离发展出来的结构性理财产品,奉行拿来主义,几乎都是复制品,存在同质化、单一化,缺乏自主创新。投资领域无外乎证券、外汇、保险、基金等投资产品的组合。
2、个人理财业务的人力资源准备不足。个人理财业务是一项综合性业务,要求理财人员必须全面了解理财产品的各项功能,熟练掌握投资、银行、保险、法律、税收、财务等多方面知识,具备丰富实务操作经验,并有良好的交际和组织协调能力。现阶段,农村信用社缺乏专业理财师队伍,理财人员大多由客户经理兼职,素质不全面,且大部分未经过系统培训。因此,培养和选拔高素质的理财客户经理已成为开展理财业务亟待解决的问题之一。
3、个人理财业务的系统技术支持不足。个人理财业务需要一套完整的理财分析软件。目前,大部分农村信用社电脑网络和电子化服务还很不完善,atm机数量少,电话银行还不普及,手机银行、网上银行刚刚起步,根本无法对应庞大的零售客户群体。
4、客户对个人理财业务风险认识不足。农村信用社服务对象主要是农民,市场定位主要面向广大农村市场,个人理财业务既具有广阔的发展前景,也存在巨大的风险。一方面理财机构不能替客户直接投资,也不能对个人资产进行全权管理,更不能代客实际操作,理财业务的风险必须由客户自己来买单。但是,农村市场的客户知识水平低下,观念保守,所受教育程度不高,对金融理财缺乏认识,对风险认识不够,一旦投资出现风险,就将责任归咎于信用社;另一方面由于普及性金融教育严重滞后,加上农信社理财人员在宣传营销理财产品时,过分宣传产品的收益,对潜在风险揭示不充分,导致客户对风险与收益认识不足。
尽管个人理财业务发展存在诸多的不利因素,然而从事物的辨证角度看,发展个人理财业务必然存在诸多利好的因素。当前,农村信用社可以充分利用网点优势、地缘优势、人缘优势,通过发展个人理财业务实现内涵式的经营规模扩张,达到降低成本、分散风险、提高盈利水平的目的。
1、优化理财业务人力资源,构筑人才储备金库。目前,农村信用社人员结构尚不能适应个人理财业务发展的需要。因此,优化人力资源,构筑人才储备库成为当务之急。应该从现有员工优选或从社会吸纳一批具有证券、保险、基金等方面的专业证书,具备各种投资市场知识,懂得营销技巧,通晓客户心理的高素质理财人员队伍,为不同职业、不同消费习惯、不同文化背景的各类人士提供理财服务。同时,要逐步建立银行、证券、保险等行业系统横向联合培训制度,对理财人员实行跨行业的岗位交流,使其尽快熟悉银行、证券、保险等行业的各类业务,能够进行金融业务和相关业务的独立操作。
2、创新个人理财业务品种,延伸理财金融领域。农村信用社要以“客户”为中心,根据客户的需求,拓宽理财领域,丰富产品内容,有差别地、选择性地进行金融产品的营销和客户服务,根据客户在不同的阶段、不同的行业、不同的风险偏好,设计一个个性化的理财计划。以创新理财产品为支撑点,充分发挥农村信用社在信息、设备、人才方面的优势,做好理财业务技术性研究。提供关于存款、股票、债券、基金、保险等金融资产的最佳组合方案,设计适合农民的理财产品,针对农村居民的经济、生活和金融知识水平,开发符合农民理财需要和理财心理、操作简单方便且风险低、收益稳定、能随时赎回的金融理财产品。以银行卡为载体,对已有的个人金融业务品种、功能进行整合、完善,借助多功能银行卡推动个人消费、外汇、证券、保险、基金、债券、代理收付、消费信贷等各种个人金融业务的发展。
3、完善理财客户信息资料,加大研发业务系统。开展个人理财业务只有细分市场,充分掌握客户信息,开发配套的业务系统,才能进行产品的研发、创新,才能进一步增强市场竞争力。建立个人理财客户信息资料。农村信用社应根据客户在单身期、家庭形成期、家庭成长期、子女教育期、家庭成熟期、退休期等不同阶段中,对客户的价值贡献度和承受风险的能力进行分析,对客户市场进行细分,分类建立个人理财业务客户资料信息库。为理财人员提供必要的金融分析工具,为客户提供个性化的理财建议,提供及时细致的全面服务,帮助理财人员快速满足客户的基本理财需求。
4、大力开发个人理财业务系统。农村信用社要集中资金开发相对完善的、与时代基本同步的、符合农村信用社实际的计算机应用软件,更新落后的硬件设备,增添新型业务机具,加快建立全国农村信用社计算机网络系统,实现区域性、系统性联网,建立信息共享通讯网络,为个人理财业务发展创造技术和信息条件。尽快发展网上银行、电话银行等,利用网络技术,向个人客户提供以存款为基础的个人汇兑、结算、代理、投资、咨询、评估、理财等业务,真正为个人客户提供高效、快捷、安全、可靠的服务。
5、加强金融理财知识教育,转变客户理财观念。客户是个人理财业务开展的基础,提高消费者金融知识水平、金融风险识别和防范能力,是个人理财业务市场良性健康发展的基本条件。因此,农村信用社要对客户进行教育,提供相关培训,构建业务咨询信息平台,提升其理解金融理财产品和服务的知识,树立风险意识,接受“买者自负”的理财观念。
我国当前商业银行的个人理财业务分析
第一条(立法依据)为加强对商业银行理财业务的监督管理，促进商业银行理财业务规范健康发展，依法保护金融消费者合法权益，根据《中华人民共和国银行业监督管理法》、《中华人民共和国商业银行法》等法律法规，制定本办法。
第二条(定义)本办法所称理财业务是指商业银行接受客户委托，按照与客户事先约定的投资计划和收益与风险承担方式，为客户提供的资产管理服务。
第三条(权益代表)商业银行开展理财业务，应当以理财产品管理人名义，代表理财产品投资客户利益行使法律权利或者实施其他法律行为。
第四条(法律地位)商业银行理财产品财产独立于管理人、托管机构和其他参与方的固有财产，因理财产品财产的管理、运用、处分或者其他情形而取得的财产，均归入银行理财产品财产。
商业银行理财产品管理人、托管机构和其他参与方不得将银行理财产品财产归入其固有财产，因依法解散、被依法撤销或者被依法宣告破产等原因进行清算的，银行理财产品财产不属于其清算财产。
第五条(禁止抵销)商业银行理财产品管理人管理、运用和处分银行理财产品所产生的债权，不得与管理人、托管机构和其他参与方因固有财产所产生的债务相抵销;管理人管理、运用和处分不同银行理财产品财产所产生的债权债务，不得相互抵销。
第六条(基本原则)商业银行开展理财业务，应当诚实守信、勤勉尽职地履行受人之托、代人理财职责，遵守成本可算、风险可控、信息充分披露原则，充分保护金融消费者合法权益。
第七条(监管主体)中国银行业监督管理委员会(以下简称银监会)依法对商业银行理财业务活动实施监督管理。
第二章产品定义与分类管理。
第八条(保本和非保本产品)按照是否保证产品本金兑付，商业银行理财产品可以分为保本型理财产品和非保本型理财产品。
前款所称保本型理财产品是指商业银行按照约定条件向客户保证本金支付的理财产品。非保本型理财产品是指商业银行按照约定条件和实际投资收益情况向客户支付收益，不保证本金支付和收益水平的理财产品。
第九条(保本浮动收益和保证收益产品)保本型理财产品可以分为保本浮动收益型理财产品和保证收益型理财产品。
前款所称保本浮动收益型理财产品是指商业银行按照约定条件向客户承诺支付本金，本金以外的投资风险由客户承担，并根据实际投资收益情况确定客户实际收益的理财产品。保证收益型理财产品是指商业银行按照约定条件向客户承诺支付固定收益，并承担由此产生的投资风险，或者银行按照约定条件向客户承诺支付最低收益并承担相关风险，其他投资收益由银行和客户按照合同约定分配，并共同承担相关投资风险的理财产品。
第十条(保证收益产品管理要求)保证收益理财产品中高于商业银行本行同期储蓄存款利率的保证收益或最低收益，应当是对客户有附加条件的保证收益或最低收益。
前款所称附加条件可以是对理财产品期限调整、币种转换、最终支付货币和工具的选择权利等，附加条件产生的投资风险应当由客户承担。
商业银行不得无条件向客户承诺高于本行同期储蓄存款利率的保证收益率或最低收益率，不得承诺或变相承诺除保证收益或最低收益以外的任何可获得收益。
第十一条(净值型、预期收益型和其他收益型产品)按照收益表现方式的不同，商业银行理财产品可以分为净值型理财产品、预期收益率型理财产品和其他收益表现方式理财产品。
前款所称净值型理财产品是指在存续期内定期或不定期披露单位份额净值的理财产品。预期收益率型理财产品是指在发行时披露预期收益率或预期收益率区间的理财产品。其他收益型理财产品是指在发行和存续期内不向投资者披露预期收益率、预期收益率区间或者产品单位份额净值，在产品终止时计算并向投资者披露实际收益的理财产品。
第十二条(封闭式和开放式产品)按照存续期内是否开放，商业银行理财产品可以分为封闭式理财产品和开放式理财产品。
前款所称封闭式理财产品是指有确定到期日，且自产品成立日至终止日期间内，客户不得进行申购、赎回的理财产品。开放式理财产品是指自产品成立日至终止日期间内，客户可以按照协议约定的开放日和场所，进行申购、赎回的理财产品。开放式理财产品可以有确定到期日期，也可以无确定到期日期。
第十三条(结构性和非结构性产品)按照是否挂钩衍生产品，商业银行理财产品可以分为结构性理财产品和非结构性理财产品。
前款所称结构性理财产品是指理财产品本金或部分本金投资于存款、国债等固定收益类资产，同时以不高于以上投资的预期收益和剩余本金投资于衍生产品，并以投资交易的收益为限向客户兑付理财产品收益的理财产品。非结构性理财产品是指除结构性理财产品之外的理财产品。
前款所称分级理财产品是指商业银行按照本金和收益受偿顺序的不同，将理财产品划分为不同等级的份额，不同等级份额的收益分配不按份额比例计算，而是由合同另行约定、按照优先与劣后份额安排进行收益分配的理财产品。
第十五条(分类管理)根据理财产品投资范围，可以将商业银行理财业务分为基础类理财业务和综合类理财业务。
前款所称基础类理财业务是指商业银行发行的理财产品可以投资于银行存款、大额存单、国债、地方政府债券、中央银行票据、政府机构债券、金融债券、公司信用类债券、信贷资产支持证券、货币市场基金、债券型基金等资产。综合类理财业务是指在基础类业务范围基础上，商业银行理财产品还可以投资于非标准化债权资产、权益类资产和银监会认可的其他资产。
具备衍生产品交易资格的商业银行可以发行挂钩衍生工具的结构性理财产品，结构性理财产品的基础资产应当与衍生产品交易部分相分离，投资范围应当符合本行理财业务经营范围;衍生产品交易部分应当符合银监会关于衍生产品业务管理的相关规定。
具有代客境外理财业务资格的银行可以按照关于代客境外理财业务的相关规定发行代客境外理财产品。
商业银行应当根据其经营战略、投资管理能力、风险管理水平、资本实力、管理信息系统和专业人员配置等因素，按照银监会认可的投资范围开展理财业务。第十六条(分类管理)从事综合类理财业务的商业银行应当符合以下条件：
(二)主要审慎监管指标符合监管要求;。
(三)监管评级良好;。
(四)资本净额不低于50亿元人民币;。
(八)银监会规定的其他审慎性条件。
第十七条(分类管理)商业银行首次开展理财业务的，应当从事基础类理财业务。
商业银行开展基础类理财业务超过3年，且符合本办法第十六条所规定的综合类理财业务条件的，可以开展综合类理财业务，并应当在业务开办前20日向银监会提交书面报告。
第十八条商业银行总行应当按照以下要求，在全国银行业理财信息登记系统对理财产品进行集中登记：
(三)在理财产品终止后5日内完成终止登记。
商业银行不得发行未通过全国银行业理财信息登记系统向银监会提交电子化报告、未进行登记以及未获得登记编码的理财产品。
第三章业务规则与风险管理。
第一节管理体系与管理制度。
第十九条(董事会和高级管理层职责)商业银行董事会和高级管理层应当充分了解理财业务及其所面临的各类风险，确定开展理财业务的总体战略和政策，确保具备从事理财业务和风险管理所需要的专业人员、业务处理系统、会计核算系统和管理信息系统等人力、物力资源。
第二十条(集中统一管理)商业银行总行应当设立专门的理财业务经营部门，对理财业务实行集中统一管理。
第二十一条(理财业务管理制度)商业银行应当根据理财业务性质和风险特征，建立健全理财业务管理制度，包括产品准入管理、风险管理与内部控制、人员管理、销售管理、投资管理、合作机构管理、产品托管、会计核算和信息披露等。
商业银行应当针对理财业务的风险特征，制定和实施相应的风险管理政策和程序，确保持续有效地识别、计量、监测和控制理财业务的各类风险，并将理财业务风险管理纳入全行统一的风险管理体系。
商业银行应当按照银监会关于内部控制的相关要求，建立健全理财业务的内部控制体系，作为银行整体内部控制体系的有机组成部分。
商业银行内部审计部门应当按照银监会关于内部审计的相关要求，至少每年对理财业务进行一次内部审计，并将审计报告上报审计委员会及董事会。董事会应当针对内部审计发现的问题，督促高级管理层及时采取整改措施。内部审计部门应当跟踪检查整改措施的实施情况，并及时向董事会提交有关报告。
第二十二条(新产品准入)商业银行应当建立理财产品的内部审批政策和程序，在发行新产品之前充分识别和评估各类风险，由负责风险管理、法律合规、财务会计管理等职能的相关部门进行审核，并获得董事会或其授权的专门委员会/部门的批准。
第二十三条(风险隔离)商业银行开展理财业务，应当确保理财业务与信贷等其他业务相分离，自营业务与代客业务相分离，理财产品与其代销的金融产品相分离，理财产品之间相分离。
第二十四条(“三单”要求)商业银行开展理财业务，应当确保每只理财产品与所投资资产相对应，做到每只理财产品单独管理、单独建账和单独核算，不得开展滚动发售、混合运作、期限错配、分离定价的资金池理财业务。
前款所称单独管理是指对每只理财产品进行独立的投资管理。单独建账是指为每只理财产品建立投资明细账，确保投资资产逐项清晰明确。单独核算是指对每只理财产品单独进行会计账务处理，确保每只理财产品都有资产负债表、利润表、现金流量表等财务报表。
第二十五条(市场交易和公平交易要求)商业银行开展理财业务，应当遵守市场交易和公平交易原则，不得在理财产品之间、理财产品客户之间或理财产品客户与其他主体之间进行利益输送。
第二十六条(投诉处理)商业银行应当建立有效的理财业务客户投诉处理机制，明确受理和处理客户投诉的途径、程序和方式，根据法律、行政法规、国务院金融监督管理机构监管规定和合同约定妥善处理客户投诉。
前款所称国务院金融监督管理机构是指国务院银行业监督管理机构、国务院证券监督管理机构、国务院保险监督管理机构。
第二十七条(人员管理)商业银行应当建立健全理财业务人员的资格认定、培训、考核评价和问责制度，确保理财业务人员具备必要的专业知识、行业经验和管理能力，充分了解相关法律法规、监管规定以及理财产品的法律关系、交易结构、主要风险及风险管控方式，遵守行为准则和职业道德标准。
商业银行应当及时取消不符合本行理财业务资格管理制度的人员的从业资格，并追究相关负责人的责任。
第二节销售管理。
第二十八条(总体要求)商业银行销售理财产品，应当按照《商业银行理财产品销售管理办法》的要求，加强投资者适当性管理，向客户充分披露信息和揭示风险，不得误导客户购买与其风险承受能力不相匹配的理财产品。
商业银行理财产品宣传销售文本应当全面、如实、客观地反映理财产品的重要特性，充分披露投资组合、风险和收费等重要信息，所使用的语言表述必须真实、准确和清晰。
第二十九条(产品评级)商业银行应当采用科学合理的方法，根据理财产品的投资组合、成本收益测算、同类产品过往业绩和风险水平等因素，对拟销售的理财产品进行风险评级。理财产品风险评级结果应当以风险等级体现，由低到高至少包括五个等级，并可以根据实际情况进一步细分。
第三十条(客户风险评估)商业银行应当对客户风险承受能力进行评估，确定客户风险承受能力评级，由低到高至少包括五级，并可以根据实际情况进一步细分。
第三十一条(风险匹配要求)商业银行应当根据风险匹配原则在理财产品风险评级与客户风险承受能力评估之间建立对应关系，在销售文本中明确提示产品适合销售的客户范围，并在销售系统中设置销售限制措施。
第三十二条(销售起点)商业银行应当根据理财产品的性质和风险特征，设置适当的期限和销售起点金额。商业银行风险评级为一级和二级的理财产品，单一客户销售起点金额不得低于5万元人民币;风险评级为三级和四级的理财产品，单一客户销售起点金额不得低于10万元人民币;风险评级为五级的理财产品，单一客户销售起点金额不得低于20万元人民币。
第三十三条(销售渠道)商业银行只能通过本行渠道(含营业网点和电子渠道)销售理财产品，或者通过其他银行业金融机构代理销售理财产品。
第三节投资管理。
第三十四条(禁止投资)商业银行理财产品不得直接或间接投资于本行信贷资产及其受(收)益权，不得直接或间接投资于本行发行的理财产品。商业银行面向非机构客户发行的理财产品不得直接或间接投资于不良资产及其受(收)益权，银监会另有规定的除外。
第三十五条(限制性投资)商业银行理财产品不得直接或间接投资于除货币市场基金和债券型基金之外的证券投资基金，不得直接或间接投资于境内上市公司公开或非公开发行或交易的股票及其受(收)益权，不得直接或间接投资于非上市企业股权及其受(收)益权，仅面向具有相关投资经验，风险承受能力较强的私人银行客户、高资产净值客户和机构客户发行的理财产品除外。
前款所称私人银行客户是指金融净资产达到600万元人民币及以上的商业银行客户;商业银行在提供服务时，应当由客户提供相关证明并签字确认。高资产净值客户是指符合下列条件之一的商业银行客户：
(一)单笔认购理财产品不少于100万元人民币的自然人;。
(三)个人收入在最近三年每年超过20万元人民币或者家庭合计收入在最近三年内每年超过30万元人民币，且能提供相关证明的自然人。
第三十六条(杠杆控制)商业银行每只理财产品的总资产不得超过该理财产品净资产的140%。
第三十七条(标准化资产投资要求)商业银行理财产品直接或间接投资于银行间市场、证券交易所市场或者银监会认可的其他证券的，应当符合以下要求：
(一)每只理财产品持有一家机构发行的所有证券市值不得超过该理财产品余额的10%;。
(二)商业银行全部理财产品持有一家机构发行的证券市值，不得超过该证券市值的10%。
商业银行理财产品投资于国债、中央银行票据、政府机构债券、政策性金融债券、地方政府债券以及完全按照证券交易所有关指数的构成比例进行投资的除外。
第三十八条(非标债权投资要求)商业银行理财产品投资于非标准化债权资产，应当符合以下要求：
(三)每只净值型理财产品投资非标准化债权资产的余额在任何时点均不得超过该理财产品余额的35%。
前款所称非标准化债权资产是指未在银行间市场或者证券交易所市场交易的债权性资产，包括但不限于信贷资产、信托贷款、委托债权、承兑汇票、信用证、应收账款、各类受(收)益权、带回购条款的股权性融资等。
第三十九条(特定目的载体投资要求)商业银行理财产品投资特定目的载体的，应当符合以下要求：
(一)准确界定相关法律关系，明确约定各参与主体的责任和义务;。
(三)基础资产投资范围不得超出本行理财产品投资范围;。
(五)切实履行投资管理职责，不得简单作为相关特定目的载体的资金募集通道;。
(六)充分披露基础资产的类别和投资比例等信息，并在全国银行业理财信息登记系统登记特定目的载体及其基础资产的相关信息。
前款所称特定目的载体包括但不限于其他商业银行理财产品、信托投资计划、除货币市场基金和债券型基金之外的证券投资基金、证券公司及其子公司资产管理计划、基金管理公司及其子公司资产管理计划、期货公司及其子公司资产管理计划和保险业资产管理机构资产管理产品等。
第四十条(禁止期限错配)商业银行理财产品投资于非标准化债权资产、非上市企业股权及其(受)收益权的，非标准化债权资产、非上市企业股权及其(受)收益权的到期日不得晚于理财产品的到期日。
第四十一条(投资比例调整要求)理财产品销售文件应当载明投资范围、投资资产种类及其投资比例，并确保在理财产品存续期内按照销售文件约定比例合理浮动。
金融市场发生重大变化导致理财产品投资比例暂时超出浮动区间且可能对理财产品收益产生重大影响的，商业银行应当及时向客户进行信息披露。
商业银行应当根据市场情况调整投资范围、投资资产种类或投资比例，并按照有关规定事先进行信息披露;客户不接受的，应当允许客户按照销售文件约定提前赎回理财产品。
第四十二条(关联交易)商业银行理财产品投资于本行、托管机构及其控股股东、实际控制人或者与其有重大利害关系的机构发行的证券或者承销的证券，或者从事重大关联交易的，应当符合理财产品的投资目标和投资策略，遵循理财产品投资客户利益优先原则，并建立健全内部审批和评估机制。
商业银行理财业务涉及重大关联交易的，应当按照银监会相关规定，提交有权审批机构审批。
第四十三条(理财投资合作机构管理)商业银行应当对理财投资合作机构实行名单制管理，明确规定理财投资合作机构的准入标准和程序、责任与义务、存续期管理、利益冲突防范机制、信息披露义务及退出机制，并切实履行自身的投资管理职责。
商业银行总行应当对理财投资合作机构开展尽职调查，并由总行高级管理层批准理财投资合作机构的名单。
商业银行首次与理财投资合作机构合作的，应当提前10日将该合作机构相关情况报告银监会。
第四十四条(禁止自有资金投本行理财或提供担保)商业银行不得用自有资金购买本行发行的理财产品，不得为理财产品投资的非标准化债权资产或权益类资产提供任何直接或间接、显性或隐性的担保或回购承诺。
前款所称其他银行业金融机构是指在中华人民共和国境内设立的商业银行、农村合作银行、村镇银行、农村信用合作社等吸收公众存款的金融机构以及政策性银行。
第四节理财托管。
第四十五条(托管机构定义和第三方托管)商业银行应当选择银监会认可的托管机构托管本行发行的理财产品。
银监会认可的托管机构包括具有证券投资基金托管业务资格的商业银行、符合本办法第四十五条规定的其他商业银行和银行业理财登记托管中心。
第四十六条(托管银行条件)理财产品托管银行应当符合以下条件：
(一)公司治理良好，风险管理和内部控制健全有效;。
(三)最近3年无重大违法违规记录;。
(四)设有独立的托管业务部门，能够保证托管业务运营的完整性与独立性;。
(七)建立了托管业务应急处理预案，具备一定的应急处理能力;。
(九)具有安全保管理财产品财产、确保理财产品财产完整与独立的条件;。
(十)具有安全高效的清算、交割系统;。
(十一)银监会规定的其他条件。
商业银行开展理财产品托管业务的，应当在业务开办前30日向银监会报告。
第四十七条(净值型理财产品托管银行条件)净值型理财产品。
的托管银行，还应当符合以下条件：
(一)最近3个会计年度的年末净资产均不低于100亿元人民币;。
(二)从事清算、核算、投资监督、信息披露、内部审计等业务的人员不少于30人，核算、监督等核心业务岗位具备3年以上托管业务从业经验的人员不少于10人。
第四十八条(托管机构职责)从事理财产品托管业务的机构(以下简称“理财托管机构”)应当履行下列职责：
(一)安全保管理财产品资产;。
(三)按照托管协议约定和理财产品发行银行的投资指令，及时办理清算、交割事宜;。
(七)保存理财托管业务活动的记录、账册、报表和其他相关资料15年以上;。
(九)银监会规定的其他职责。
第四十九条(强制托管要求)商业银行有下列情形之一的，其发行的理财产品应当由银监会指定的机构进行托管：
(一)理财产品投资特定目的载体;。
(二)委托理财投资合作机构进行投资运作;。
(三)未按照本办法要求进行信息披露;。
(四)未向全国银行业理财信息登记系统报送信息或者信息报送不及时、准确和完整;。
(五)银监会规定的其他情形。
第五节风险准备金。
第五十条(制度建设)商业银行应当建立理财产品风险准备金管理制度，规定风险准备金的提取、划转、使用和支付等政策和程序，并经董事会或高级管理层批准后，将相关管理制度报告银监会。
第五十一条(计提标准)商业银行应当按照如下计提比例，按季从净利润中计提理财产品风险准备金：
(一)除结构性理财产品外的预期收益率型产品，按其产品管理费收入的50%计提;。
(二)净值型理财产品、结构性理财产品和其他理财产品，按其产品管理费收入的10%计提。
风险准备金余额达到理财产品余额的1%时可以不再提取;风险准备金使用后低于理财产品余额1%的，商业银行应当继续提取，直至达到理财产品余额的1%。
第五十二条(风险准备金投资管理)商业银行理财产品风险准备金可以投资于银行存款、国债、中央银行票据、政策性金融债券以及银监会规定的其他资产，产生的利息收入和投资损益应当纳入风险准备金。
第五十三条(风险准备金存管)商业银行应当选择一家从事理财产品托管业务的商业银行(以下简称存管银行)开立风险准备金专户，用于风险准备金的归集、存放与提取。该账户不得与其他类型账户混用，不得存放其他性质资金。
存管银行应当监督理财产品风险准备金的管理和使用，确保风险准备金存放安全，管理和使用符合相关规定与程序。
第五十四条(风险准备金用途)理财产品风险准备金主要用于弥补因商业银行违法违规、违反理财产品协议、操作错误或因技术故障等原因给理财产品财产或者理财产品客户造成的损失，以及银监会规定的其他用途。
风险准备金不足以赔偿上述损失的，商业银行应当使用其他自有财产进行赔偿。
第五十五条(风险准备金使用)商业银行使用理财产品风险准备金应当经董事会或高级管理层批准，并提前15日报告银监会。
第五十六条(风险准备金使用)理财产品风险准备金被人民法院等有权机关依法查封、扣押、冻结或强制执行的，商业银行和风险准备金存管银行应当立即报告银监会，由此影响风险准备金的使用或者风险准备金减少的，商业银行应当在5日内补足。
商业银行解散、清算和终止时，风险准备金余额按照商业银行的资产处置。
第六节信息披露。
第五十七条(总体要求)商业银行应当按照银监会关于信息披露的有关规定，在本行官方网站及时、准确、完整地向客户披露理财产品的以下信息：
(一)全国银行业理财信息登记系统的编码;。
(二)销售文件，包括说明书、销售协议书、风险揭示书和客户权益须知;。
(三)发行公告;。
(四)重大事项公告;。
(五)理财定期报告;。
(六)理财产品到期公告;。
(七)涉及理财产品的诉讼;。
(八)临时性信息披露;。
(九)银监会规定的其他信息。
商业银行面向私人银行客户和机构客户发行的理财产品，可以根据与客户的约定，在指定渠道定向披露上述信息。
第五十八条(发行公告)商业银行理财产品发行公告应当包括产品成立日期和产品募集规模等信息。商业银行应当在理财产品成立之后5日内披露发行公告。
第五十九条(重大事项公告)商业银行应当在发生可能对理财产品客户或者理财产品收益产生重大影响的事件后2日内发布重大事项公告。
第六十条(定期报告)商业银行理财产品定期报告应当披露理财产品存续规模、收益表现，并分别列示直接和间接投资的资产种类、投资比例以及前十项资产具体名称、规模和比例等信息。
商业银行应当在每半年结束之日起30日内、每年结束之日起90日内，编制完成理财产品半年和年度报告;对于存续期在半年以内(含)的产品，商业银行应当在产品结束后15日内编制理财产品报告。
第六十一条(债权和股权信息披露)商业银行应当在理财产品销售文件和定期报告中披露每笔非标准化债权资产和非上市企业股权及其受(收)益权的相关信息，包括客户和项目名称、项目剩余期限、收益分配、交易结构等;理财产品存续期内所投资的非标准化债权发生变更或风险状况发生实质性变化的，应当在5日内披露。
第六十二条(净值型产品信息披露)商业银行应当按照以下要求，在理财产品销售文件和定期报告中披露净值型理财产品相关信息：
(三)半年度和年度最后一个市场交易日的理财产品份额净值、累计净值和资产净值，并将其纳入定期报告。
第六十三条(到期公告)商业银行理财产品到期公告应当披露理财产品存续期限、终止日期、收费情况、收益分配情况、实际投资资产种类和投资比例等信息。
第六十四条(清算期要求)商业银行理财产品终止后的清算期原则上不得超过2日;如清算期超过2日，应当在理财产品终止前在本行官方网站进行披露。
第六十五条(约定信息披露方式)商业银行应当在理财产品销售文件中明确约定与客户联络和信息披露的方式、渠道和频率，以及在信息披露过程中各方的责任，确保客户及时获取信息。
商业银行在未与客户明确约定的情况下，在其官方网站公布理财产品相关信息，不能视为向客户进行了信息披露。
第四章监督管理。
第六十六条(非现场监管)从事理财业务的商业银行应当于每年度结束后2个月内，按照规定向银监会报送与理财业务有关的财务会计报表、统计报表、业务开展年度报告和银监会要求报送的其他材料。
第六十七条(非现场监管)理财托管机构应当于每年度结束后2个月内，按照规定向银监会报送理财产品年度托管报告和银监会要求报送的其他材料。
第六十八条(重大事项报告)从事理财业务的商业银行在理财业务中出现重大风险和损失时，应当及时向银监会报告，并提交应对措施。
第六十九条(现场检查)银监会应当定期对商业银行理财业务的合规性和风险状况进行现场检查。
第七十条(监管评估)银监会应当基于非现场监管和现场检查情况，每年对商业银行的理财业务经营管理状况进行评估，并将评估结果作为其年度监管评级的重要依据。
第七十一条(整改要求)商业银行违反本办法规定的审慎经营规则从事理财业务活动，应当根据银监会提出的整改建议，在规定的时限内向银监会提交整改方案并采取整改措施。
第七十二条(监管措施)对于在规定的时限内未能采取有效整。
改措施的商业银行，银监会有权采取下列措施：
(一)将综合类理财业务调整为基础类理财业务;。
(二)暂停发行理财产品;。
(三)暂停开展理财产品托管业务;。
(四)责令调整董事、高级管理人员或者限制其权利;。
(五)《中华人民共和国银行业监督管理法》第三十七条规定的其他措施。
第五章法律责任。
第七十三条商业银行从事理财业务活动，有下列情形之一的，由银监会依据《中华人民共和国银行业监督管理法》第四十六条的规定，予以处罚：
(一)严重违反本办法规定的审慎经营规则的;。
(二)提供虚假的或者隐瞒重要事实的报表、报告等文件、资料的;。
(三)未按照规定进行风险揭示或者信息披露的;。
(四)拒绝执行本办法第七十二条规定的措施的。
第七十四条商业银行从事理财业务活动，未按照规定向银监会报告或者报送有关文件、资料的，由银监会依据《中华人民共和国银行业监督管理法》第四十七条的规定，予以处罚。
由银监会依据《中华人民共和国银行业监督管理法》、《中华人民共和国商业银行法》、《金融违法行为处罚办法》等有关法律、行政法规，予以处罚。
第七十六条商业银行从事理财业务活动，违反有关法律、行政法规和部门规章规定的，银监会除依照本办法第七十三条至第七十五条规定处罚外，还可以依据《中华人民共和国银行业监督管理法》第四十八条和《金融违法行为处罚办法》的相关规定，对直接负责的董事、高级管理人员和其他直接责任人员进行处理;构成犯罪的，依法追究刑事责任。
第六章附则。
第七十七条政策性银行、农村合作银行、村镇银行、农村信用社等其他银行业金融机构及外国银行分行开展理财业务，参照本办法执行。
第七十八条本办法中“以上”均含本数。
第七十九条本办法中“日”指工作日，“收益率”指年化收益率。
第八十条本办法由银监会负责解释。
第八十一条。
本办法自年月日起施行。《商业银行个人理财业务管理暂行办法》(银监会令〔2005〕2号)、《商业银行个人理财业务风险管理指引》(银监发〔2005〕63号)、《关于商业银行开展个人理财业务风险提示的通知》(银监办发〔2006〕157号)、《关于调整商业银行个人理财业务管理有关规定的通知》(银监办发〔2007〕241号)、关于进一步规范商业银行个人理财业务有关问题的通知》银监办发〔2008〕47号)、《关于进一步规范商业银行个人理财业务报告管理有关问题的通知》(银监办发〔2009〕172号)、《关于进一步规范商业银行个人理财业务投资管理有关问题的通知》(银监发〔2009〕65号)、关于规范信贷资产转让及信贷资产类理财业务有关事项的通知》(银监发〔2009〕113号)、《关于进一步加强商业银行理财业务风险管理有关问题的通知》(银监发〔2011〕91号)、《关于规范商业银行理财业务投资运作有关问题的通知》(银监办发〔2013〕8号)同时废止。本办法施行前出台的有关规章及规范性文件如与本办法不一致的，按照本办法执行。
我国当前商业银行的个人理财业务分析
银行理财业务是指理财师通过收集整理客户的收入、资产、负债等数据，倾听客户的希望、要求、目标等，为客户制定投资组合、储蓄计划、保险投资对策、继承及经营策略等财务设计方案，并帮助客户的资金最大限度地增值。
摘要：随着我国经济的迅速发展，各种形式及种类的金融产品涌入市场，理财产品作为一种新兴的金融产品进入了各大银行，也进入了人们的生活。但随着欧洲金融危机的发生，全球的股市及金融行业受到波及，我国的经济也不能幸免。因此，个人理财业务作为我国商业银行获取利润的一项重要业务，也要适时的作出政策调整，对现存问题进行研讨同时提出相应的对策。
银行应通过开展科学、合理、有效的理财业务，加强对自身经济的管理才能不断的提升效益性，促进国家经济发展，更好的服务于市场和社会。个人理财业务一般是指商业银行通过为客户提供财务分析、投资顾问、财务规划、资产管理等专业化服务来实现的。随着我国各类商业银行竞争的加剧和居民收入的不断增长，个人理财业务成为商业银行利润增值的重要渠道。但目前总体来说，我国的理财业务仍不成熟，在业务开展中存在很多的问题，因此，如何解决问题，开展合规经营就成为社会关心的焦点。
1、经营范围受限。
我国的金融行业，开展的是分业经营，像保险、证券等业务是不可以涉足开展的。这一政策也就直接导致商业银行只可以对保险及基金等公司的产品进行代销，但不可以运用产品开展服务，也就不可能实现客户收益的增值，直接限制了个人理财业务的纵深发展。现阶段我国商业银行理财业务的品种相对单一，仅限于对基金、保险产品的介绍、咨询、委托代理。
2、理财观念差。
我国很多人对理财的概念都是很不清晰的，加上受财不外露传统思想的限制，老百姓对理财基本持观望态度，不了解鸡蛋要装在不同篮子的道理。另外，商业银行在市场营销上拓展不够，宣传力度和广度非常的有限，大众接触理财知识也限制在银行办理业务时，因此，理财观念的缺失直接制约商业银行理财业务的快速发展。
3、理财产品单一，结构不合理。
我国商业银行的理财业务基本上限制在证券、外汇、保险、基金着几个方面的投资产品，品种单一，投资方向相对保守，缺少针对客户的个性化设计，对客户的选择有了很大的限制，这点也束缚了理财业务的进一步开展。
4、缺乏专业服务人员。
国内大多数商业银行的理财人员基本上都是临柜人员兼岗等，缺乏系统专业的业务培训，对客户的个性化、差异化需求无法满足。另外，由于银行的理财产品涉及面窄、适应性差，这也反映出理财人员专业知识的匮乏。理财人员无法向客户提供更加全面的如住房、教育等涉及其他行业规划及投资的理财介绍。专家预计，我国理财规划师的缺口为20万人。未来5年到，理财规划师将成为国内最具有吸引力的职业。
5、金融监管力度差。
20银监会下发的《关于进一步加强商业银行理财业务风险管理有关问题的通知》中明确规定商业银行开展理财业务应与国家宏观调控政策保持一致，不得进入国家法律、政策规定的限制性行业和领域。这样看来，理财资金的投向后续管理都存在漏洞。另外，理财主体呈现多元化的趋势，这也要求金融监管机构要加大监管的力度，严格把控。
1、寻求适合我国发展的方法。
国内商业理财业务的开展必须立足于我国国情，目前来看资金流动性不高、竞争规范差是我国的特点[1]，业务开展要结合实际的同时考虑当地的经济环境和客户需求，积极创新的开拓业务，学习和借鉴国外的先进经验和做法，进行移植和拓展，争取尽快的缩短与国外先进水平的差距。
2、提高业务效率及合法性。
银行理财人员要积极的学习先进的方法，掌握理财基本知识，在合理合法的基础上，对客户办理的理财业务从申请到结束都要高效的完成[2]。在理财业务流程上进行简化，做到以人为本。根据国家有关财经法规制度的规定，选择项目，依法经营，使新业务一开始就纳入法制化。
3、开展理财产品创新。
商业银行要积极的对金融理财产品进行创新，可以将个人存款业务与个人投资服务及信贷、兑换等业务结合开展。根据客户的需求，延时服务。再者可以充分利用网上银行、电话银行等先进科技手段，改变以往的以实体机构为业务开展中心的形式，实行不受时间、地域等限制的全天候服务。
4、提高先进技术支持力度。
业务的.开展需要先进科技作为后盾。科技创新是个人理财业务未来发展的核心，推动着新产品及服务的传播及发展，满足不用客户的多样化需求。因此，商业银行在新产品的开发上，要注重新科技的融入[3]，加大网上银行等现代科技方式运用，增大网络、计算机软硬件的投入，重点支持手机银行、电话银行、网络银行等现代化电子银行的发展。
5、加快专业人才培育。
专业人才的培养是银行持续发展的根基力量，因此，要培养一批具有较高专业素养的人才有力推动持续发展。这就要求，商业银行要尽可能的为员工提供更多进修机会，到发达国家学习先进的理财观念及技术，提高员工的整体水平。定期组织业务研讨会，互相学习，加强经验交流。还要联系专业院校，针对理财业务开设专业课程进行培养。从这三个方面，增加专业人员的培育。
6、规范业务开展，防范业务风险。
要加强理财业务的开展，就要在银行内部成立专业的部门，负责理财业务的开发、研究管理及协调工作，根据制定的规范进行严格的操作。对新业务的开展实行集中领导、归类管理，要为客户提供高品质和高声誉的服务[4]。同时，利用项目质量和风险控制评价系统，规避风险，为业务的良好开拓创造安全宽松的环境。
三、结语。
银行党史学习教育个人感悟心得体会
个人这段时间通过学习我们党的光辉历程，重温我们党从成立以来，为中华民族和中国人民建立不朽的功勋。让我更清楚地认识到，只有在中国共-产-党的领导下，坚持走建设中国特色社会主义道路，才能发展中国，才能实现中华民族的伟大复兴。作为一名党员在日常生活中,应该时时发挥一个共-产-党员的先锋模范作用，做到：
要发挥党员的先锋模范作用，光讲大道理不行，没有精湛的专业知识和业务能力，先锋和模范作用也就显现不出来。教学中要从培养学生学习兴趣、提高教学质量入手，进行有效备课模式，放开手让学生主动参与到学习活动中，并充分利用好现代的多媒体教学手段，形成一套属于自己的教学风格。
做一个优秀的党员，在本职工作岗位上发挥党员的先锋模范作用，要求奉献比别人多一点。我们讲奉献，是指为了党的事业、集体利益，不计报酬，不在乎金钱、地位和荣誉，发自内心地去为社会和他人做一些事。谁能真正做到奉献比别人多一点，谁就能得到大家的承认和肯定，他的先锋模范作用就显现出来了。
同样，作为党员教师要把爱献给学生。对学生的爱是多方面的，在他们的生活需要我们的关怀，他们的学习需要我们去关心，他们遇到困难的时候需要我们去帮他们克服，对学生的关爱无处不在，只要我们细心观察，认真去做，就一定会成为学生的心目中的好老师。
总之，作为党员教师，要发挥先锋和模范作用，就要在业务上能胜任自己的本职工作，业务比别人精一点，工作效果比别人高一点，贡献也就会多一点、大一点。
通过一段时间阅读有关党的历史，让我受益匪浅。读完这饱含深刻意义的党历史，知道党的思想是博大精深、实践是永无止境的，其次就是要更加努力学习科学文化知识多方面充实自己，然后全身心投入社会主义现代化建设，全心全意为人民服务，全心全意为党服务。经过党史学习，让我更加深刻的认识了党，以及明确了自己的奋斗目标，即永远跟党走的决心。
中国共-产-党领导中国人民，经过北伐战争、土地革命战争、抗日战争和解放战争推翻了帝国主义、封建主义和官僚资本主义三座大山的统治，取得了新民-主主义革命的胜利，建立了人民民-主专-政的人民共和国。在建国以后，党领导各族人民继续前进，战胜了帝国主义、霸权主义的威胁、颠覆、破坏和武装挑衅，维护了中国的独立和安全。十一届三中全会以来,在邓小平同志倡导下,把马列主义的基本原理与当代中国社会主义建设的实践相结合,逐步形成了建设有中国特色社会主义的理论和路线、方针、政策,开创了社会主义事业发展的新时期。十四届三中全会以后，以江泽民同志为代表的中国共产党人在建设有中国特色的社会主义实践中，形成了“三个代表”重要思想。党的__大又作出了开展保持共产党员先进性教育活动的决定。这充分证明我们的党与时俱进。
建国初期我们说，没有共-产-党就没有新中国;在改革开放、不断发展的今天，我们说没有共产党就没有和谐发展的中国;面对滚滚前行的历史车轮，我更加坚定了一个信念：没有共-产-党就不会有未来屹立于世界强国之列的中国和中华民族。尊重历史、立足眼前、放眼未来，只有坚持走建设有中国特色社会主义道路，才能发展中国特色。
习近平总书记在党史学习教育动员大会中强调全党同志要做到学史明理、学史增信、学史崇德、学史力行。铁路公安机关开展党史学习教育，就是要激励引导广大党员干部始终牢记公安姓党，在以习近平同志为核心的党中央坚强领导下，坚持以人民为中心的发展思想，自觉践行“对党忠诚、服务人民、执法公正、纪律严明”总要求，忠实履行党和人民赋予的新时代使命任务，矢志不渝的做新时代中国特色社会主义事业的建设者、捍卫者。
坚持学史明理，筑牢思想根基。坚持不懈地用习近平新时代中国特色社会主义思想，特别是习总书记关于加强新时代公安工作的重要论述武装头脑，不断增强“两个维护”的政治自觉、思想自觉、行动自觉。
坚持学史增信，强化党的绝对领导。始终以国家政治安全为大、以人民为重、以坚持和发展中国特色社会主义为本，坚定理想信念，铸牢忠诚警魂，更加坚定、自觉地忠诚核心、拥护核心、跟随核心、捍卫核心。
坚持学史崇德，锻造过硬队伍。忠实践行人民公安为人民的初心使命，立政德，明大德、守公德、严私德，努力建设一支党和人民信得过、靠得住、能放心的高素质过硬公安铁军。
坚持学史力行，忠诚履职尽责。坚持总体国家安全观，坚持稳中求进总基调，防范化解重大风险挑战，严格规范公正文明执法。扎实推进“平安站车路，金盾护你行”专项行动，激励党员民警干事创业、履职担当，全力确保国家政治安全，社会大局稳定和管内铁路平安畅通。
再结合支部及派出所实际，谈谈自己的认识。
一要永葆对党绝对忠诚的政治品德。天下之德，莫大于忠诚。对党绝对忠诚，不仅是共产党人必须具备的政治品格，更是共产党人安身立命的根本，也是公安队伍的灵魂。公安机关是人民民主专政的重要工具，是党和人民手中掌握的刀把子。公安姓党是公安队伍永远不变的根和魂。习总书记对公安机关提出的四句话“十六字”的总要求，第一条就是对党忠诚。只有旗帜鲜明讲政治，切实筑牢忠诚警魂，才能保证铁路公安工作前进方向的正确性，才能保证各项重大安保工作任务的圆满完成，才能体现出我们工作的价值属性。作为一名共产党员，我们入党时曾面对党旗庄严宣誓，慎重地作出了对党忠诚，永不叛党的终身承诺。许诺就要践诺，说到就要做到。为此，我们必须始终坚持党的领导和指挥，强化“四个意识”，坚定“四个自信”，做到“两个维护”，在思想上行动上始终与党中央保持高度一致。
作为派出所党支部及党员民警就要以习近平新时代中国特色社会主义思想为指引，持续深入学习贯彻习近平总书记关于加强新时代公安工作的重要论述，在“三会一课”第一议题中开展学习，利用“学习强国”学xxx台、微信、展示机等平台，引导自主学习、互动交流及撰写体会。同时结合防城港边境城市特点和当前反恐形势，把传承“国门卫士”精神融入到政治建警及常态化思想政治工作中，扎实开展“坚持政治建警全面从严治警”教育整顿，确保广大民警思想上懂政治、行动上讲政治。
二要在履职尽责中践行训词精神。习近平总书记在训词中充分肯定和高度评价了人民警察队伍为维护国家安全、社会稳定、人民利益作出的重大贡献，并对人民警察队伍寄予殷切希望、提出新的更高要求，强调“新的历史条件下，我国人民警察要对党忠诚、服务人民、执法公正、纪律严明，全心全意为增强人民群众获得感、幸福感、安全感而努力工作，坚决完成党和人民赋予的使命任务”，为新时代人民警察事业发展、人民警察队伍建设指明了前进方向、提供了根本遵循、科学思路、行动指南。
作为派出所党支部及广大党员就是要发挥好战斗堡垒及先锋模范作用，坚决贯彻落实好习近平总书记提出的“忠诚、干净、担当”的要求，以永不懈怠的精神状态和一往无前的奋斗姿态，立足本职岗位，勤学善思、学以致用，踏实做事、主动作为，聚焦并善于解决影响铁路运输安全和旅客群众普遍关心的热点难点，完成各项工作与任务。一方面坚持总体国家安全观，树牢反恐前沿阵地，完善反恐人防、技防、物防建设，扎实做好安检查危、联勤联动、信息研判等工作。坚决确保管内不发生暴恐案事件、重大刑事案件、重大治安灾害案事件，切实担负其起维护国家安全和边陲稳定的政治使命。另一方面要创新派出所智慧警务，利用好现有的“雪亮”视频及信息化资源，积极推进互联网、大数据、人工智能等现代科技应用与警务工作深度融合，实现以“情报主导警务、研判服务打防”为内容的“智慧警务”运作，同时抓好“小处罚促进大平安”工作，积极拓宽业务新增长点，推动高铁安保提挡升级，用过硬的业绩来体现平安的内涵。
打开我们党的历史，从一开始就明确选择以社会主义和共产主义为目标。在第二次全国代表大会上，我们确定了反皇帝和封建的革命计划，迅速找到了中国革命的方向，并提前确定了使命愿景。但如果只有使命愿景，缺乏科学理论的思想指导，胜利只是一面镜子。今天，我们的党仍在为共产主义不懈努力，这不是空谈，而是初衷没有改变。
今年，我们将在全党开展中共历史学习教育，鼓励全党不忘初衷，牢记使命，在新时代不断加强党的建设。回顾党的历史，可以使我们更加热爱党，不断加强党的信念，贯彻党的政策，继承党的成功经验，发扬党的优良传统。作为新时代的党员干部，我们应积极响应号召，在回顾党的历史的过程中不断吸收钙营养。
吸收开放、敢于成为第一、坚定理想、不屈不挠的钙。1921年，中国共产党第一次全国代表大会在浙江省嘉兴南湖的一艘游轮上成功结束，庄严宣布了中国共产党的诞生，但也给我们留下了宝贵的红船精神。过去的游轮承载着共产党员最初的使命，经历了无数的波涛，成为今天稳定而遥远的高耸船。红船精神提醒大多数党员干部始终保持思想先进，坚定不移，不懈奋斗精神，保持高度的责任感、信念、使命感，在新时代的旅程中充满工作热情。
我血荐轩辕”满腔誓言。无数革命先烈用牺牲和热血激励着我们要奋发向上，勇做时代的“弄潮儿”，顽强拼搏，锐意进取，不言放弃，唱响无愧于时代的顽强之歌。
汲取“不忘初心，牢记使命，履职尽责，无私奉献”的担当之钙。习近平总书记曾说过：“中国共产党人的初心和使命，就是为中国人民谋幸福，为中华民族谋复兴。”中国共产党自成立以来就一直秉持“全心全意为人民服务”的宗旨，无数共产党员怀着崇高坚定的理想信念、担当实干的工作作风、一心为民的家国情怀在岗位上履职尽责、无私奉献，争做“逆行者”“弄潮儿”“实干家”，为我们树立了时代的楷模。广大党员干部应认真感悟榜样的力量，在学思践悟中拼搏实干，不负时代的重托和人民的期盼。
趁着周一学习夜和周末，我重新阅读了《中国共产党简史》。随着年龄的增长，历史知识的丰富，社会阅历的增加，工作经验的积累，在这次学习过程中看的想的思考的都跟以前不一样了。以前看到的更多是波澜壮阔的共产党人奋斗历程，现在更多是自己内心的触动和感悟，以及对如何走好未来一百年的路的思考。通过聆听《“习近平新时代中国特色社会主义思想”的逻辑与要义》、《党在全国执政是历史和人民的选择》两堂课程和对党史的阅读学习，有几点让我感触颇深：
一是只有紧跟党走才能前途光明。第14期《求是》杂志发表习总书记重要文章《中国共产党领导是中国特色社会主义最本质的特征》。文章指出，中国特色社会主义制度是一个严密完整的科学制度体系，起四梁八柱作用的是根本制度、基本制度、重要制度，其中具有统领地位的是党的领导制度。我们的祖辈感谢党，是因为党领导全国人民从黑暗走向光明，让人民抬头挺胸做了主人；我们的父辈感谢党，是因为党领导全国人民从贫困走向富强，让劳苦大众过上了丰衣足食的好日子；而我们这一代人感谢党，是因为党领导励精图治、全面实行改革开放。我们生活在这样一个新时代，时刻能感受到祖国的进步和强盛，体会到作为中国人的自豪。可以说，正是在中国共产党的领导下，中国的经济建设取得了举世瞩目的伟大成就，人民生活水平得到极大提高。而去年和今年发生的疫情防控阻击战中，党中央运筹帷幄总揽全局，各地科学应对，有条不紊，再次证明党的领导是我国各项事业取得胜利的根本保证，更加坚定全国各族人民拥护支持中国共产党的信心和决心。
二是唯有不忘初心才能开创未来。“一切向前走，都不能忘记走过的路；走得再远，也不能忘记为什么出发”。锚定“中国共产党的领导是最大的国情”精神坐标，丝毫不动摇。从嘉兴一叶扁舟缓缓驶来到巍巍巨轮领航时代，我们党团结带领全国各族人民经风雨、见世面、壮筋骨，用实践、人民、历史反复检验“党是领导一切的”这个根本遵循。我们只有学习党史，了解我们党领导人民进行艰苦卓绝的斗争历程，了解我们党的光荣传统、宝贵经验和伟大成就，才能弄清楚我们从哪里来、往哪里去，才能坚守住一代代共产党人“为中国人民谋幸福、为中华民族谋复兴”的初心使命，才能更深地爱党爱国，深刻铭记新时代赋予我们这代人的使命担当，开创更加美好的未来。
三是唯有努力奋斗才能取得成功。党的一百年，虽坎坷多艰，却壮志不改；虽历经沧桑，却勇往直前。坚定“没有党的领导，就没有民族复兴”思想认识，丝毫不懈怠。从血雨腥风的抗日战争到艰苦卓绝的解放战争，从建国后开展社会主义建设到改革开放后全面建设小康社会，中国共产党创造了无数惊天动地的伟业，向世界展现了一个政党最强大的生命力，谱写了人类历史极其壮丽的奋斗篇章。现在的人都在讲奋斗，但其实最值得我们学习的奋斗精神蕴含在党史中，好好学习党史，才能更加理解奋斗的真谛，最终取得成功。
今年是建党100周年，是“十四五”规划开局之年，也是开启全面建设社会主义现代化国家新征程、向第二个百年奋斗目标进军的起步之年。第二党支部将积极召开学习讨论会。结合近期全国学习党史教育动员大会、脱贫攻坚大会、全省数字化改革大会、全市两会以及优化营商环境大会等精神和当前我局正开展的“前沿开放”工程和“双循环”建设等热点问题，大家开展探讨交流。主要围绕为什么要学党史、我们目前的工作状态离“三牛”精神有哪些差距、重点工作里我们党员要如何做等三个开放式提问主题进行了重点讨论。开展支部书记讲党课，同时邀请各位党员踊跃发言，结合本职工作进行了充分的讨论，并由局领导对第二支部党员的发言进行了总结点评，要求大家撸起袖子加油干，学先进争上游、赶先进开新局，再创新业绩，更上一层楼，助力我局开展“前沿开放工程”和打造“双循环”节点城市。作为当代青年，我们商务党员干部必须坚守共产党人的初心使命，发扬党的优良传统和作风，做到自省、自警、自励，努力奋斗，勇敢拼搏，用青春和智慧创造新的历史，铸就新的辉煌。
一、服务赢得顾客，大厅认真接待所有顾客，以所有进门的顾客为神秘人服务，从顾客的角度思考问题，始终站在顾客的立场帮助顾客解决问题。制作柜台接待，以全心全意的服务征服顾客，以多样化的产品吸引顾客，制作电话访问和大厅接待，听取顾客的意见，不断改善工作方法，提高服务质量，提高顾客的粘性。
二、提高凝聚力，我党成功带领十四亿人团结、共同发展，我们作为十四亿人中的一个小点，应以团队荣誉共进退，加强团队建设，重视团队管理，让每个员工发挥自己的特长，弥补自己的短板，相互配合，相互配合，共同努力为我们的团队荣誉。
三、提高奋斗精神，我党经历的风雨历史是显而易见的，但没有退缩，没有逃避，敢于正视，善于总结，勇于探索，最终找到自己的发展道路。我们晋城农商银行也经历过一些困难，我们也要善于总结经验，不断创新和改进工作方法，最终找到适合我们的发展方向。
现在我们要站在新的历史起点，继续发扬党的优秀传统和作风，以习近平新时代中国特色社会主义思想为领导，不忘初心，记住使命！朝着中华民族伟大复兴的中国梦前进。
趁着周一学习夜和周末，我重新阅读了《中国共产党简史》。随着年龄的增长，历史知识的丰富，社会阅历的增加，工作经验的积累，在这次学习过程中看的想的思考的都跟以前不一样了。以前看到的更多是波澜壮阔的共产党人奋斗历程，现在更多是自己内心的触动和感悟，以及对如何走好未来一百年的路的思考。通过聆听《“习近平新时代中国特色社会主义思想”的逻辑与要义》、《党在全国执政是历史和人民的选择》两堂课程和对党史的阅读学习，有几点让我感触颇深：
一是只有紧跟党走才能前途光明。第14期《求是》杂志发表习总书记重要文章《中国共产党领导是中国特色社会主义最本质的特征》。文章指出，中国特色社会主义制度是一个严密完整的科学制度体系，起四梁八柱作用的是根本制度、基本制度、重要制度，其中具有统领地位的是党的领导制度。我们的祖辈感谢党，是因为党领导全国人民从黑暗走向光明，让人民抬头挺胸做了主人；我们的父辈感谢党，是因为党领导全国人民从贫困走向富强，让劳苦大众过上了丰衣足食的好日子；而我们这一代人感谢党，是因为党领导励精图治、全面实行改革开放。我们生活在这样一个新时代，时刻能感受到祖国的进步和强盛，体会到作为中国人的自豪。可以说，正是在中国共产党的领导下，中国的经济建设取得了举世瞩目的伟大成就，人民生活水平得到极大提高。而去年和今年发生的疫情防控阻击战中，党中央运筹帷幄总揽全局，各地科学应对，有条不紊，再次证明党的领导是我国各项事业取得胜利的根本保证，更加坚定全国各族人民拥护支持中国共产党的信心和决心。
二是唯有不忘初心才能开创未来。“一切向前走，都不能忘记走过的路；走得再远，也不能忘记为什么出发”。锚定“中国共产党的领导是最大的国情”精神坐标，丝毫不动摇。从嘉兴一叶扁舟缓缓驶来到巍巍巨轮领航时代，我们党团结带领全国各族人民经风雨、见世面、壮筋骨，用实践、人民、历史反复检验“党是领导一切的”这个根本遵循。我们只有学习党史，了解我们党领导人民进行艰苦卓绝的斗争历程，了解我们党的光荣传统、宝贵经验和伟大成就，才能弄清楚我们从哪里来、往哪里去，才能坚守住一代代共产党人“为中国人民谋幸福、为中华民族谋复兴”的初心使命，才能更深地爱党爱国，深刻铭记新时代赋予我们这代人的使命担当，开创更加美好的未来。
三是唯有努力奋斗才能取得成功。党的一百年，虽坎坷多艰，却壮志不改；虽历经沧桑，却勇往直前。坚定“没有党的领导，就没有民族复兴”思想认识，丝毫不懈怠。从血雨腥风的抗日战争到艰苦卓绝的解放战争，从建国后开展社会主义建设到改革开放后全面建设小康社会，中国共产党创造了无数惊天动地的伟业，向世界展现了一个政党最强大的生命力，谱写了人类历史极其壮丽的奋斗篇章。现在的人都在讲奋斗，但其实最值得我们学习的奋斗精神蕴含在党史中，好好学习党史，才能更加理解奋斗的真谛，最终取得成功。
今年是建党100周年，是“十四五”规划开局之年，也是开启全面建设社会主义现代化国家新征程、向第二个百年奋斗目标进军的起步之年。第二党支部将积极召开学习讨论会。结合近期全国学习党史教育动员大会、脱贫攻坚大会、全省数字化改革大会、全市两会以及优化营商环境大会等精神和当前我局正开展的“前沿开放”工程和“双循环”建设等热点问题，大家开展探讨交流。主要围绕为什么要学党史、我们目前的工作状态离“三牛”精神有哪些差距、重点工作里我们党员要如何做等三个开放式提问主题进行了重点讨论。开展支部书记讲党课，同时邀请各位党员踊跃发言，结合本职工作进行了充分的讨论，并由局领导对第二支部党员的发言进行了总结点评，要求大家撸起袖子加油干，学先进争上游、赶先进开新局，再创新业绩，更上一层楼，助力我局开展“前沿开放工程”和打造“双循环”节点城市。作为当代青年，我们商务党员干部必须坚守共产党人的初心使命，发扬党的优良传统和作风，做到自省、自警、自励，努力奋斗，勇敢拼搏，用青春和智慧创造新的历史，铸就新的辉煌。
习近平总书记在党史学习教育动员大会中强调全党同志要做到学史明理、学史增信、学史崇德、学史力行。铁路公安机关开展党史学习教育，就是要激励引导广大党员干部始终牢记公安姓党，在以习近平同志为核心的党中央坚强领导下，坚持以人民为中心的发展思想，自觉践行“对党忠诚、服务人民、执法公正、纪律严明”总要求，忠实履行党和人民赋予的新时代使命任务，矢志不渝的做新时代中国特色社会主义事业的建设者、捍卫者。
坚持学史明理，筑牢思想根基。坚持不懈地用习近平新时代中国特色社会主义思想，特别是习总书记关于加强新时代公安工作的重要论述武装头脑，不断增强“两个维护”的政治自觉、思想自觉、行动自觉。
坚持学史增信，强化党的绝对领导。始终以国家政治安全为大、以人民为重、以坚持和发展中国特色社会主义为本，坚定理想信念，铸牢忠诚警魂，更加坚定、自觉地忠诚核心、拥护核心、跟随核心、捍卫核心。
坚持学史崇德，锻造过硬队伍。忠实践行人民公安为人民的初心使命，立政德，明大德、守公德、严私德，努力建设一支党和人民信得过、靠得住、能放心的高素质过硬公安铁军。
坚持学史力行，忠诚履职尽责。坚持总体国家安全观，坚持稳中求进总基调，防范化解重大风险挑战，严格规范公正文明执法。扎实推进“平安站车路，金盾护你行”专项行动，激励党员民警干事创业、履职担当，全力确保国家政治安全，社会大局稳定和管内铁路平安畅通。
再结合支部及派出所实际，谈谈自己的认识。
一要永葆对党绝对忠诚的政治品德。天下之德，莫大于忠诚。对党绝对忠诚，不仅是共产党人必须具备的政治品格，更是共产党人安身立命的根本，也是公安队伍的灵魂。公安机关是人民民主专政的重要工具，是党和人民手中掌握的刀把子。公安姓党是公安队伍永远不变的根和魂。习总书记对公安机关提出的四句话“十六字”的总要求，第一条就是对党忠诚。只有旗帜鲜明讲政治，切实筑牢忠诚警魂，才能保证铁路公安工作前进方向的正确性，才能保证各项重大安保工作任务的圆满完成，才能体现出我们工作的价值属性。作为一名共产党员，我们入党时曾面对党旗庄严宣誓，慎重地作出了对党忠诚，永不叛党的终身承诺。许诺就要践诺，说到就要做到。为此，我们必须始终坚持党的领导和指挥，强化“四个意识”，坚定“四个自信”，做到“两个维护”，在思想上行动上始终与党中央保持高度一致。
作为派出所党支部及党员民警就要以习近平新时代中国特色社会主义思想为指引，持续深入学习贯彻习近平总书记关于加强新时代公安工作的重要论述，在“三会一课”第一议题中开展学习，利用“学习强国”学xxx台、微信、展示机等平台，引导自主学习、互动交流及撰写体会。同时结合防城港边境城市特点和当前反恐形势，把传承“国门卫士”精神融入到政治建警及常态化思想政治工作中，扎实开展“坚持政治建警全面从严治警”教育整顿，确保广大民警思想上懂政治、行动上讲政治。
二要在履职尽责中践行训词精神。习近平总书记在训词中充分肯定和高度评价了人民警察队伍为维护国家安全、社会稳定、人民利益作出的重大贡献，并对人民警察队伍寄予殷切希望、提出新的更高要求，强调“新的历史条件下，我国人民警察要对党忠诚、服务人民、执法公正、纪律严明，全心全意为增强人民群众获得感、幸福感、安全感而努力工作，坚决完成党和人民赋予的使命任务”，为新时代人民警察事业发展、人民警察队伍建设指明了前进方向、提供了根本遵循、科学思路、行动指南。
作为派出所党支部及广大党员就是要发挥好战斗堡垒及先锋模范作用，坚决贯彻落实好习近平总书记提出的“忠诚、干净、担当”的要求，以永不懈怠的精神状态和一往无前的奋斗姿态，立足本职岗位，勤学善思、学以致用，踏实做事、主动作为，聚焦并善于解决影响铁路运输安全和旅客群众普遍关心的热点难点，完成各项工作与任务。一方面坚持总体国家安全观，树牢反恐前沿阵地，完善反恐人防、技防、物防建设，扎实做好安检查危、联勤联动、信息研判等工作。坚决确保管内不发生暴恐案事件、重大刑事案件、重大治安灾害案事件，切实担负其起维护国家安全和边陲稳定的政治使命。另一方面要创新派出所智慧警务，利用好现有的“雪亮”视频及信息化资源，积极推进互联网、大数据、人工智能等现代科技应用与警务工作深度融合，实现以“情报主导警务、研判服务打防”为内容的“智慧警务”运作，同时抓好“小处罚促进大平安”工作，积极拓宽业务新增长点，推动高铁安保提挡升级，用过硬的业绩来体现平安的内涵。
习近平总书记强调：“要教育引导全党大力发扬红色传统、传承红色基因，始终保持革命者的大无畏奋斗精神，鼓起迈进新征程、奋进新时代的精气神”。这段重要论述指出了开展党史的学习教育的重大意义、重点和工作要求，为我们开展好党史的学习教育指明了方向，提供了根本遵循。
我们党历来重视党史的学习教育，注重用党的奋斗历程和伟大成就鼓舞斗志、明确方向，用党的光荣传统和优良作风坚定信念、凝聚力量，用党的实践创造和历史经验启迪智慧、砥砺品格。在庆祝我们党百年华诞的重大时刻，在“两个一百年”奋斗目标历史交汇的关键节点，在全党集中开展党史的学习教育，具有重要的现实意义和深远的历史意义。
开展党史的学习教育，一个重要目的在于不忘初心，牢记使命，坚定共产党人的革命理想信念。回首伟大的中国共产党的奋斗历程，从嘉兴南湖起航的一艘小小红船，到领航中国行稳致远，让世界人民刮目相待的巍巍巨轮，百年征程波澜壮阔，百年初心历久弥坚。以铁的事实向全世界证明了我们党的百年历史，是一部践行党的初心使命的历史，是一部党与人民心连心、同呼吸、共命运的伟大历史。
中国共产党之所以能改写历史，影响历史，其根本原因就是为中国人民谋幸福，为中华民族谋复兴，赢得了人民群众的支持和拥护。
中国革命、建设和改革的历史反复证明：我们干任何事业，只有深深根植于人民群众之中，才能不断从胜利走向胜利，离开了人民群众，我们的事业就会失去依托，我们就会成为无源之水、无本之木。
回首过去，我们曾挑战了很多个“不可能”，我们也完成了很多个“不可能完成的任务”。我们成功地抗击了史无前例的“非典”和“新冠肺炎”疫情，令全世界领略了东方文明古国的“中国智慧”和“中国力量”。
这一切，都缘于坚守初心，勇担使命，才得于民心。也让我们清醒地认识到：只要赢得人民群众拥护，我们就没有克服不了的困难；只要得到人民群众的支持，我们就没有战胜不了的艰险！
在党史的学习教育中，我们要从中国共产党的伟大历史中汲取前进的智慧和力量，立足党的百年历史新起点，开启新征程，向第二个百年奋斗目标迈进。作为学校来讲，我们应把党史的学习教育与习近平总书记对教育工作的重要论述结合起来思考，与当前学校发展现状结合起来思考，坚持不懈用党的创新理论最新成果武装头脑、指导教育教学工作；坚持以人为本，一切为了学生，把关注的目标投向每一个学生，以此实现人民群众对美好教育的向往。
时代在前进，社会在发展，面对周围形形色色的“诱惑”和“糖衣炮弹”，我们广大党员干部要永葆纯洁性和先进性，就必须不断进行思想上的学习和熏陶，要大力组织倡导基层党组织和广大党员讲党性、学党史、树典型、当先锋。尤其对于我们这些刚刚走出校门，步入基层工作岗位的年轻一代共产党员来说，只有了解党的历史，加深对党的认识，增强对党的感情，才能更加忠诚于党的事业。
读史以明志。《党史》中记述了社会主义建设的全面开展和对中国特色社会主义道路的艰辛探索，从当初的筚路蓝缕，到如今的事业兴旺，有韧性的支撑，有意志的考验，有追求的义无反顾，更有希望的充盈饱满。我们每一名党员都应该从中汲取精神的养分，明确志向，确立目标，并为之发奋图强，锐意进取，与党的发展进程亦步亦趋。
读史以益智。在党的百年历史中，党经历过失误和曲折，这是不可避免的问题。但是如何正确看待失误和曲折，这才是最重要的。同样，在学习工作中，面对种种挫折和困难，我们也要学会升华自我情感，理智看待得失，不以物喜，不以己悲，从中准确把握事件的本质和主流，运用自己的智慧解决问题。
读史以慎行。虽然时代不同了,社会在转型,但我党历史上所涌现出的先进集体和英雄模范人物的精神却永垂不朽,历久弥新,仍然会给我们教育启迪和激励，使我们以其为标榜，谨言慎行，洁身自好，居安思危，时刻保持党员先进性，为“靡不有初鲜克有终”者敲响警钟。
读史以资政。我们每个人都是这个社会的主体，都是“终身”的政治参与者，这与《党史》中提及的“人民当家作主，团结和依靠最广大人民群众”的观点不谋而合。现实中，我们要时刻保持坚定的社会责任感、政治参与度和民主自信心，坚持弘扬以爱国主义为核心的民族精神和以改革创新为核心的时代精神，积极的资政议政。我们广大党员领导干部更要以“全心全意为人民服务”作为施政行政准则，总结历史经验，推动党的事业蓬勃发展，奏响党民和谐之音。
我们政党的优越性更加的突出，其强大的执行力令全世界动容，这也更加表现出我们中国共产党是是中国特色社会主义事业的领导核心，始终代表中国先进生产力的发展要求代表，中国先进文化的前进方向，代表中国最广大人民的根本利益，这是中国共产党在1921年初创内时，其优越性和纯洁性就已定下了。我们每一位中国人都以国内有这样的先进政党而感到骄傲和自豪。
历史是最好的教科书，也是最好的清醒剂。党史是党员干部的“必修课”，从中能够汲取经验教训，汲取不懈奋斗的力量，在面对前进道路上的挑战与挫折时，找到更坚定、更自信的自己，在信坚定、行笃定中书写梦想的“新答卷”。
学好党史“必修课”，以坚定的理想念书写梦想的“新答卷”。梦想的出现或许是一时之念，但是实现梦想绝非一日之功，党的历史进程告诉我们，伟大梦想的实现一定是在持之以恒的坚持中实现的。力量需要生长，力量需要凝聚，力量需要在时间长河中不断沉淀，一个党员干部的跋涉足迹能走多远，在于其理想信念有多强。人们常说：“理想信念高于天”，梦想是天，天之大在高处；奋斗在实，千里路在脚下。党员干部的奋斗要有源源不断的力量补给，要坚守精神追求，以理想信念“扎下根”，以理想信念“补足钙”，不断锤炼自身的筋骨，让自己在苦难挫折中淬火成钢，让坚不可摧的理想信念成为一艘巨艇，满载青春热情和昂扬斗志，越过重山万座，在一往无前的冲锋中，抵达梦想的目的地。
学好党史“必修课”，以强韧的斗争意志书写梦想的“新答卷”。党史是有“记忆”的，这种“记忆”是共产党人身上的红色“烙印”，是传承的血脉基因，也是攻坚克难的制胜法宝。党员干部在“赶考”的路上，总会面对前所未有的风险挑战和严峻的斗争环境，“志不强者智不达”，党员干部要在党史中传承红色基因，接过精神火炬，以坚忍不拔的意志励精图治。在面对新冠肺炎疫情时，千千万万个党员选择逆行，勇扛使命与担当，与来势汹汹的病毒做斗争，无论是手术台上的争分夺秒，建设火神山、雷神山医院的夜以继日，还是运送物资的倍日并行，都彰显了共产党员绝不服输与决心向前的韧性。没有共产党人这种不怕苦、不怕累的斗争意志，就没有新时代伟大的“抗疫精神”，这是中华民族自强不息的内在动力，是实现梦想的意志力量。斗争意志是开启新征程的“钥匙”，崭新的道路上是更加磅礴的力量，是更加灿烂辉煌的未来。
学好党史“必修课”，以自信的风发意气书写梦想的“新答卷”。翻开百年党史，从艰苦卓绝的革命年代到改革发展的建设年代，中国共产党的自信力开拓与实践中不断增强。共产党人风发之意气与年龄无关，与精神状态和本领才干有关，这种风发意气是党员干部在朝霜暮雪的学习中得来，在思考总结的智慧沉淀中得来，在不断摸索的实践探知中得来，归根结底是由成长与经验得来。党员干部的自信力不但展现着个人的风采，还能带动我们党事业发展开拓进取。党员干部要增加才干来增添风发之意气，要保持积极向上的心态让这种意气“高高飘扬”，成为前进道路上的激励和鼓舞，厚积闯关夺隘的底气，在自信前行中实现自我价值，去打破更多的“不可能”，创造更多的“新精彩”，书写梦想的“新答卷”。
学习党史，要树立正确党史观，从党史中汲取前进的智慧和力量，要坚持人民立场，在党史学习中把握检察人的初心使命。学史力行，要围绕一个“民”字，把“为群众办实事”体现在日常工作中。化解行政争议是赢得民心认同、厚植党的政治根基的重要举措，解决群众的操心事、烦心事、揪心事是争议化解的根本要求。立足部门检察职责，一是要坚持以人民为中心的司法理念，强化司法为民担当紧盯老百姓“天大的事”，着眼案结事了政和“办好群众身边小案”，常态化推进行政争议实质性化解；二是要强化公仆意识，增进群众感情，提升群众工作能力，“用群众语言讲道理”“耐心倾听群众诉求，积极化解当事人心中的不满”。检察机关把维护人民利益放在首位，我们在见证历史，也在书写历史，检察为民办实事，让我们以担当作为赓续检察荣光。
习近平总书记说：“中国共产党立志于中华民族千秋伟业，百年恰是风华正茂。”千秋伟业，百年只是序章，百年征程波澜壮阔，百年初心历久弥坚。一百年前，李大钊、毛泽东、王尽美等一批青年志士在纷乱中国探索出一条救国救民之路。一百年后，我们身处大有可为的新时代，还有更多胜利等待我们去夺取，还有更大使命等待我们去完成。一代青年有一代青年的使命和担当，岁月不居，弹指芳华。站在“两个一百年”的历史交汇点，我辈青年检察干警当起而行之，挥斥方遒，保持永不懈怠的精神状态和一往无前的奋斗姿态，怀着我们检察事业的初心和宗旨，朝着我们党确立的伟大目标奋力前行，做好新时代的“答卷人”，在青春年华里书写奋斗故事，交出一份人民满意的时代答卷。
在此次党课的学习中，我也深刻认识到了自己在理论知识学习方面的不足。虽然平时也有多在了解时事了解党史，但由于高一时早早地就选择了学习理科，导致个人在政治和历史的了解有明显的漏洞，在学习理论知识和中国共产党党史时有较大的困难，但这些都没有让我气馁，甚至让我对学习中国共产党先进文化有了更大动力。在发现了自己的不足后，这也让我有了努力学习的方向，而接下来我也需要更多的学习，才能经受得住党和国家对我的考验。
当前，我国正处在实现中华民族伟大复兴的关键时期。越是关键越要坚定、奋进、搏击。“历史是最好的教科书。”我们要学好党史，在党史中汲取实现中华民族伟大复兴的智慧和力量。
坚持民主集中，保持党内高度团结统一。党的历史告诉我们：不管在任何时期，党内越是高度团结统一，党和人民的事业就越兴旺发达。党要管党既是我们党的历史经验和实践真知，也是我们党行稳致远的重要法宝。要旗帜鲜明地加强政治建设，不断增强“四个意识”、坚定“四个自信”、做到“两个维护”，把党中央决策部署不折不扣地落到实处，真正把思想和行动统一到党中央推进发展的战略方针上来，沿着党中央指引的“复兴”航向前行。在实践中要以党的政治生活为载体，以党的政治规矩和政治纪律为抓手，坚持民主集中制原则，不断净化优化党内政治生态。还要重温历史教训，牢记历史上那些因丧失组织观念而带来的惨痛教训，警钟长鸣，引以为戒。
坚持人民至上，始终扎根于人民。我们党之所以在历史上取得了一个个伟大胜利，战胜一切艰难险阻，根本在于我们有人民的支持，人民始终站在我们这一边。要与群众想在一起，干在一起，多办民生实事好事。及时解决群众的急难愁盼，以“我将无我，不负人民”境界，全力践行全心全意为人民服务的宗旨。要持之以恒地改进作风，继承和弘扬党在历史上积累形成的光荣传统，坚决抵制“四风”；要“一篙”也不松懈地开展反腐倡廉，防治结合，纯洁党的肌体，一体推进不敢腐、不能腐、不想腐，进一步营造风清气正的为民环境，牢固血肉联系。只要我们一心一意地扎根人民、服务人民，就能凝聚起人民战无不胜的智慧和力量，就没有任何国家任何人能阻挡中国人民对美好生活的向往、中华民族实现伟大复兴的历史步伐。
坚持马克思主义理论学习与创新，不断武装头脑。理论是行动的先导，在我们党成立之初，马克思主义就被确立为指导思想。马克思主义理论是集科学、人民、实践和开放于一体的理论，深刻诠释了人类发展规律，指引着未来的前进方向。马克思主义与中国发展实际相结合后，就展现出了强大的真理力量。尤其是我们党与时俱进地形成、推进了中国特色社会主义理论体系，让当代中国走向了全面建设社会主义现代化国家之路。新时代，新征程。我们要深入学习好习近平新时代中国特色社会主义思想这一马克思主义中国化的最新理论成果，武装头脑，补足理想信念之“钙”，自觉用新思想新理论指导实践，用新思维新方法分析解决遇到的难题，不断融会贯通，不断进行新探索、创造新成果，必将筑就中华民族伟大复兴的中国梦。
在此次党课的学习中，我也深刻认识到了自己在理论知识学习方面的不足。虽然平时也有多在了解时事了解党史，但由于高一时早早地就选择了学习理科，导致个人在政治和历史的了解有明显的漏洞，在学习理论知识和中国共产党党史时有较大的困难，但这些都没有让我气馁，甚至让我对学习中国共产党先进文化有了更大动力。在发现了自己的不足后，这也让我有了努力学习的方向，而接下来我也需要更多的学习，才能经受得住党和国家对我的考验。
当前，我国正处在实现中华民族伟大复兴的关键时期。越是关键越要坚定、奋进、搏击。“历史是最好的教科书。”我们要学好党史，在党史中汲取实现中华民族伟大复兴的智慧和力量。
坚持民主集中，保持党内高度团结统一。党的历史告诉我们：不管在任何时期，党内越是高度团结统一，党和人民的事业就越兴旺发达。党要管党既是我们党的历史经验和实践真知，也是我们党行稳致远的重要法宝。要旗帜鲜明地加强政治建设，不断增强“四个意识”、坚定“四个自信”、做到“两个维护”，把党中央决策部署不折不扣地落到实处，真正把思想和行动统一到党中央推进发展的战略方针上来，沿着党中央指引的“复兴”航向前行。在实践中要以党的政治生活为载体，以党的政治规矩和政治纪律为抓手，坚持民主集中制原则，不断净化优化党内政治生态。还要重温历史教训，牢记历史上那些因丧失组织观念而带来的惨痛教训，警钟长鸣，引以为戒。
坚持人民至上，始终扎根于人民。我们党之所以在历史上取得了一个个伟大胜利，战胜一切艰难险阻，根本在于我们有人民的支持，人民始终站在我们这一边。要与群众想在一起，干在一起，多办民生实事好事。及时解决群众的急难愁盼，以“我将无我，不负人民”境界，全力践行全心全意为人民服务的宗旨。要持之以恒地改进作风，继承和弘扬党在历史上积累形成的光荣传统，坚决抵制“四风”;要“一篙”也不松懈地开展反腐倡廉，防治结合，纯洁党的肌体，一体推进不敢腐、不能腐、不想腐，进一步营造风清气正的为民环境，牢固血肉联系。只要我们一心一意地扎根人民、服务人民，就能凝聚起人民战无不胜的智慧和力量，就没有任何国家任何人能阻挡中国人民对美好生活的向往、中华民族实现伟大复兴的历史步伐。
坚持马克思主义理论学习与创新，不断武装头脑。理论是行动的先导，在我们党成立之初，马克思主义就被确立为指导思想。马克思主义理论是集科学、人民、实践和开放于一体的理论，深刻诠释了人类发展规律，指引着未来的前进方向。马克思主义与中国发展实际相结合后，就展现出了强大的真理力量。尤其是我们党与时俱进地形成、推进了中国特色社会主义理论体系，让当代中国走向了全面建设社会主义现代化国家之路。新时代，新征程。我们要深入学习好习近平新时代中国特色社会主义思想这一马克思主义中国化的最新理论成果，武装头脑，补足理想信念之“钙”，自觉用新思想新理论指导实践，用新思维新方法分析解决遇到的难题，不断融会贯通，不断进行新探索、创造新成果，必将筑就中华民族伟大复兴的中国梦。
按照现阶段企业职工队伍建设的初心和要求，我们要悟初心明使命、守初心立使命、践初心担使命，用党的光荣历史和中煤优良传统涵养党性，切实解决好“总开关”问题，努力提振担当作为的精气神。
青年人才是促进企业高质量发展的重要资源。青年兴则企业兴，青年强则企业强。当前，企业形成了较为坚实的人才基础，但人才队伍结构不合理，“盖层”现象和“断层”隐忧并存。加快青年职工队伍梯次开发，加强以“90”后为主体的基层干部后备梯队建设，打造高质高效人才供应链是企业实现全面可持续发展的坚实基础。
坚持党性锤炼。坚持党的领导、加强党的建设是国有企业的“根”和“魂”，“根”深才能枝繁叶茂，“魂”固才能基业长青。思想是行动的先导，理想信念是青年干部担当作为的动力源泉。青年职工要立足岗位练兵，增强勇立排头的责任感和使命感。要敢担当善作为，既要想干事、能干事、干成事，又要重实干、重担当、重实绩，撸起袖子加油干，凝聚形成创新创业的强大合力。
加快能力提升。要加快提升青年干部的综合素质能力。企业现在面临的突出问题是复合型人才欠缺和年龄盖层制约，因此培养成为复合型青年干部是一项战略定位。青年干部要提高观大势、谋全局、干实事的能力水平，不断强化战略思维、创新思维、辩证思维、法治思维和底线思维。通过培训、轮岗、挂职等方式，不断提升综合素质能力。要加强学习锻炼，提高综合能力，从事党务工作的青年干部要多学习生产经营方面的知识，缺乏党务工作经历的要多学习党务政工知识。要加强实践锻炼，不怕多担责、不惧多受累，努力提高自身综合素质能力。
加强作风养成。青年职工要发扬求真务实的精神，养成良好风气。在干事创业时，要个性鲜明、坚持原则、敢抓敢管、不怕得罪人;要做到政治上守规、作风上干净、工作上作为，塑造成优秀人才。要严守政治纪律，把准政治方向，毫不动摇坚持党的领导。要遵守纪律作风，提升廉洁自律力。要培养健康的生活方式，提高文化素养，发扬艰苦奋斗、勤俭节约的优良传统和作风。坚持把火热的实践作为最好的课堂，经风雨、见世面、壮筋骨、长才干，为企业转型升级作出贡献。
“学得越深，越能感受我们党胸怀千秋伟业；学得越勤，越能品味到我们党历经沧桑而初心不改的精神风貌。积极学习百年党史，努力践行学党史、悟思想、办实事、开新局的时代使命，努力做到学史明理、学史增信、学史崇德、学史力行，坚持不懈用党的创新理论最新成果武装头脑、指导实践、推动工作。作为一名党员，自己再次学习了中国共产党党史。通过学习党的光辉历程，让自己更清楚地认识到，只有在中国共产党的领导下，坚持走建设中国特色社会主义道路，才能发展中国，才能实现中华民族的伟大复兴。
作为一名党员，在日常生活中，将时刻发挥共产党员的先锋模范作用，做好本职工作，开拓新的天地。历史是鲜活的、生动的、具体的。通过对伟大人物、革命先辈、英雄模范的故事学习，我深切感受到“头可断、血可流、志不屈”的坚定信仰，“党让去哪就去哪，打起背包就出发”的忠诚担当，“为有牺牲多壮志，敢教日月换新天”的英雄气概，以及“大道之行，天下为公”的价值追求，从而更加坚定了“全心全意为人民服务”的理想信念，让为人民谋幸福成为自己终身的价值追求！
习近平总书记深刻指出：“历史是最好的教科书。对我们共产党人来说，中国革命历史是最好的营养剂。”红色基因，是中国共产党人特有的精神食粮，它淬炼于我们党艰苦创业的奋斗历程之中，书写着一代代共产党人努力拼搏、砥砺奋进的壮志豪情，是我们党宝贵的精神财富。2021年是中国共产党成立100周年，百年诞辰，风华正茂。在迎接庆祝党的百年华诞之际，党员干部学习党史具有特殊的意义，能够从中汲取奋进的力量，不忘初心，牢记使命，为人生注入昂扬的精神，为事业插上强健的翅膀。
学习党史，在重温初心中厚植人民情怀。百年风雨，初心如磐。中国共产党自诞生之日起，就把“人民”镌刻在了自己的旗帜上。“为人民服务”，这是中国共产党的立党宗旨、执政之基和力量之源。毛泽东同志一再告诫全党：“共产党人的一切言论行动，必须以合乎最广大人民群众的最大利益，为最广大人民群众所拥护为最高标准。”“与人民利益适合的东西，我们要坚持下去，与人民利益矛盾的东西，我们要努力改掉，这样我们就能无敌于天下。”可以说，人民之于中国共产党人，如同母亲之于儿子、活水之于游鱼。我们党深深植根于人民群众之中，建立起与人民群众的血肉联系，在不同历史阶段，能够根据人民群众的利益和要求提出不同阶段性任务，制定相应的路线方针政策，并紧紧依靠人民群众完成这些任务。习近平总书记指出：“我们党来自于人民，为人民而生，因人民而兴，必须始终与人民心心相印、与人民同甘共苦、与人民团结奋斗。”党员干部学习党史，就要在重温党的初心中厚植人民情怀，心里装着人民，时刻想着人民，始终把实现好、维护好、发展好最广大人民的根本利益作为一切工作的出发点和落脚点，始终把人民拥护不拥护、赞成不赞成、高兴不高兴、答应不答应作为衡量一切工作得失的根本标准，并积极践行这些标准。
学习党史，在咀嚼苦难中坚定人生信仰。百年道路，苦难辉煌。中国共产党从诞生、成长到壮大，历经磨难、终成大业。1927年大革命失败后，中国革命迅速转入低潮，从1927年3月到1928年上半年，被杀害的共产党人和进步群众就达到31万人，党员人数从大革命高潮时的近6万人锐减到1万多人，中国共产党经受着自成立以来最为严峻的考验。1933年9月至1934年10月，在第五次反“围剿”作战中，由于王明“左”倾教条主义在红军中占据了统治地位，用阵地战代替游击战和运动战，用所谓“正规”战争代替人民战争，使红军完全陷于被动地位，反“围剿”失败，中央红军被迫长征。在湘江战役中，部队指战员和中央机关人员由长征出发时的8万多人锐减至3万余人，中央红军付出了极为惨重的代价……诸如此类，大大小小的苦难和挫折一直伴随着中国共产党的成长、壮大和成功。有人说，苦难是一所人生的大学。对一个组织来说，苦难也是一所最好的大学。党员干部学习党史，就要在咀嚼苦难、反思挫折中坚定人生的信仰，锻造坚毅的品质，在困难面前不低头、不退缩，在挫折面前不言败、不放弃。
学习党史，在缅怀先烈中树立人生榜样。百年时空，星光璀璨。在我们党的百年奋斗史上，成长和涌现出了一大批可歌可泣的英雄模范和先进典型人物。他们中，有英勇就义的革命先烈，有敬业奉献的劳动模范，有科技报国的科研尖兵……夏明翰慷慨写下《就义诗》，__深情吟读《可爱的中国》，赵一曼面对日军的屠刀高呼“打倒日本帝国主义”“中国共产党万岁”英勇牺牲，黄继光用自己的胸膛堵住了敌人的枪口，雷锋行车一千里好事做了一火车，黄旭华为了国家核潜艇事业隐姓埋名几十年，樊锦诗北大毕业后为国护宝一辈子坚守敦煌，钟南山为了人民生命安全关键时刻“逆行”冲上抗疫一线……可以说，中国共产党的历史就是一部气壮山河的群英谱。人民创造历史，人民是真正的英雄。革命先烈和英模人物是民族的脊梁、国家的骄傲，是中华儿女的优秀代表。党员干部学习党史，就要在缅怀先烈、感怀先进中树立人生的目标，以英模人物为榜样，学习他们的伟大品格和崇高精神，做一个对国家和社会有贡献的人。
学习党史，在回顾险阻中培育斗争精神。百年奋进，斗争相随。中国共产党的百年成长史，也是一部充满艰难险阻、不断斗争的历史。与国民党反动派斗争、与地方武装军阀斗争、与日本军国主义斗争、与党内的错误路线错误观点斗争，今天与国内外的反动势力斗争，中国共产党在斗争中成长、壮大、成熟。在大革命时期，毛泽东同志就首次论述了“革命斗争”，在《中国社会各阶级的分析》中，他开门见山地指出：“谁是我们的敌人?谁是我们的朋友?这个问题是革命的首要问题。中国过去一切革命斗争成效甚少，其基本原因就是因为不能团结真正的朋友，以攻击真正的敌人。”习近平总书记深刻指出：“中华民族伟大复兴，绝不是轻轻松松、敲锣打鼓就能实现的，实现伟大梦想必须进行伟大斗争。”“凡是危害中国共产党领导和我国社会主义制度的各种风险挑战，凡是危害我国主权、安全、发展利益的各种风险挑战，凡是危害我国核心利益和重大原则的各种风险挑战，凡是危害我国人民根本利益的各种风险挑战，凡是危害我国实现‘两个一百年’奋斗目标、实现中华民族伟大复兴的各种风险挑战，只要来了，我们就必须进行坚决斗争，而且必须取得斗争胜利。”党员干部学习党史，就要在回顾艰难险阻、重温领袖论述中培育斗争精神，增长斗争本领，主动投身到各种斗争中去，在大是大非面前敢于亮剑，在矛盾冲突面前敢于迎难而上，在危机困难面前敢于挺身而出，在歪风邪气面前敢于坚决斗争。
建党100周年之际，开展党史学习教育，恰逢其时，十分必要。作为红土地上的党员干部，我们更应该把党史作为思想的“清心剂”、学习的“加油站”，用“心”感悟党史，用“行”传承奋进。
感悟“革命理想高于天”的思想境界。
历史是最好的教科书。回顾我们党百年来的艰难历程，从最初50多名党员到现在9100多万党员的执政大党，从一个胜利走向新的胜利，究其原因，根本在于我们党自成立之初，就把共产主义确立为远大理想。井冈山斗争时期，全国各地仁人志士汇聚于此，有关资料显示，仅知识分子就有211人，海归学子来了、黄埔精英来了、北大北师大的学生来了，还有不少名门望族和富家子弟也都来了，甚至国民党的一些将领也投诚过来，他们放弃优裕安逸的生活，义无反顾投入到革命阵营中，并甘愿为之献出青春、热血，甚至“肉体殒灭”。他们播种，不问收获，明知需要牺牲，却前赴后继。为了什么?为名、为利还是为升官?都不是！我想“人民对美好生活的向往，就是我们的奋斗目标”这句话，正是对“革命理想高于天”的最好诠释。新的时代，在日益多元复杂的思潮中，作为党员干部，我们唯有赓续党的光荣传统，筑牢信仰之基，把稳思想之舵，补足精神之钙，始终忠诚于党的理想与事业，始终听党话、感党恩、跟党走，做到平时看得出来、关键时候站得出来、危难关头豁得出来，才使自己的人生道路行稳致远。
感悟“筚路蓝缕启山林”的执著追求。
纵观百年画卷，我们党的历史就是一部艰苦奋斗、百折不挠、甘于奉献、不畏牺牲的史诗。从建党、建军到建政，从三湾改编到古田会议再到遵义会议，从井冈山到延安宝塔山，从上海石库门到北京天安门，中国共产党人面对大革命、南昌起义、广州起义、秋收起义的失败，面对“红旗到底能打多久”的迷茫和质疑，从未改变对共产主义的信仰，而是在反复受挫中不断纠正自己、完善自我，形成了“农村包围城市，武装夺取政权”的井冈山道路。漫漫长征中，在海拔4000多米的夹金山上，红军将士迎着冰雹和风雪，用脚步改写了“鸟儿飞不过，凡人不可攀”的历史；在浩无人烟的大沼泽里，红军用顽强意志挑战人类生命极限……一路走来，几经挫折但不断奋起，历尽磨难而淬火成钢，共产党人用事实告诉世人，路惟艰，行则成。当下，我们时常听到有人抱怨工作繁重，有人哭诉工作压力大，但相较于战火硝烟、枪林弹雨、生与死的考验，这点艰辛、这点付出似乎微不足道。只有把本职当天职、把职业当事业、把事业当追求来对待，才能在自己的岗位上发光发热。
感悟“浮舟沧海立昆仑”的实干品质。
空谈误国，实干兴邦。走进百年历史，一幅幅励精图治、实事求是、敢闯新路画卷映入眼帘。大革命时期，毛泽东同志用32天，徒步700多公里，写下了中国革命史上的重要文献——《湖南农民运动考察》。井冈山斗争时期，毛泽东同志上山之初，就提出“把支部建在连上”，制定和颁布了红军的“三大纪律六项注意”，甚至具体到“不拿百姓一个红薯”；还写下了宁冈调查、永新调查等一系列调查报告，解答了中国红色政权为什么能够存在，预示着“星星之火，可以燎原”。这些都告诉我们“试玉要烧三日满，辨材须待七年期”，唯有饱含青春激情，苦干实干，方能“吹尽狂沙始到金”。因此，我们要在学习党史中汲取营养，找寻成功密码，不断围绕工作学、带着问题学、深入思考学，在学好党史的基础上，在服务群众中接“地气”、增“底气”、长“才气”，努力成为复合型党员干部。
我们要发扬老一辈革命家的优良传统，开拓创新、不懈奋斗、敢于探索。我们农信系统也经历了艰难的发展过程，这就需要我们全行员工团结一致、奋力拼搏、发扬精神。也对我们当前的工作提出新的要求：
一、服务赢客户，厅堂我们认真接待好每一位客户，把每一位进门的客户都当做神秘人去服务，从客户的角度思考问题，始终站在客户的立场帮助客户解决问题。做好柜面接待，用全身心的服务征服客户，用多元化的产品吸引客户，做好电话回访和厅堂接待，多听取客户的意见，不断改进工作方法，提升服务质量，增强客户粘性。
二、提升凝聚力，我党成功带领十四亿人团结一心、共同发展，我们作为十四亿人中的一个小小的点，更应该以团队荣誉共进退，加强团队建设，重视团队管理，让每个员工都能发挥自己的特长，弥补自己的短板，相互协作、相互配合为我们的团队荣誉而共同努力。
个人工商业务心得体会
个人工商业务是一种非常重要的商业形式，越来越多的人选择这种模式来创业。作为一名个人商家，我深知个人工商业务的运作和管理是需要大量的耐心和细心的，但是在实践中，我也获得了很多宝贵的经验和收获。
第二段：了解市场需求。
首先，要想在个人工商业务中获得成功，我们需要充分了解市场需求。在我的经营中，我发现关注流行趋势是非常重要的一件事情。我会关注市场上最新的产品和技术，弄清楚消费者需要什么样的服务，这样才能为他们提供有价值的服务，而且还可以与其他竞争者区分开来。
第三段：良好的关系建立。
其次，建立好的客户关系是非常重要的，这对长期稳定经营个人工商业务非常重要。在我的经营中，我一直注重与客户建立良好的关系。我与客户交流、提供个性化的服务，让客户感到被重视。此外，我还通过社交媒体与客户保持联系，与客户保持良好的互动。
第四段：财务管理。
第三，财务管理也是商家必须重视的问题。在我的经营中，我充分考虑了成本，以保证价格的合理性。我会时常跟踪财务信息，及时发现和解决问题。为了稳定个人工商业务经营，必须对财务进行塑造与管理，特别是税务方面的问题，也需要特别关注并及时缴纳税款。
第五段：追求创新。
最后，作为一名个人工商业务经营者，我们需要不断追求创新，保持专注并不断改进。在我的经营中，我尝试使用新的营销策略，不断尝试新的商业模式，这些尝试帮助我不断提升自己的专业水平，为客户提供更好的服务。
总结。
在个人工商业务中，细节是非常重要的。了解市场需求、建立良好的客户关系、进行财务管理并不断改进和创新，都是我们必须注意的。虽然这不是一项容易的任务，但是我认为，如果能耐心和细心地把握每个环节，我们能够顺利开发个人工商业务，并走向成功。
银行工作个人心得体会感悟
我们一提到青年，就会联想到朝气蓬勃，富有活力等字眼。是的，在任何一个时代，青年都被看作社会上最富有朝气，最富有创造性，最富有生命力的群体。做为我们菏泽农行的青年员工，如何充分展现青年员工的精神风貌，提升农行的整体形象，在本职岗位中发挥好主力作用。在这里，我想粗浅地谈下我的熟悉。
一、不断加强学习，提高自身素质。
时代的发展已使银行业由一个最平稳的行业变成一个变化最为迅速，最富挑战性的行业，学习对于银行业人员来说，比以往任何时侯更为重要，更为迫切。现在我们金融行业的竞争日益激烈，金融产品不断创新，业务品种日益丰富，非凡是随着网上银行，电话银行，手机银行等电子化产品的推出，我们只有自己首先学习把握这些产品的基本特点，会使用它，才能向其他客户营销，而这些并不是只简单地学些操作规程就会的，还要懂些相关的微机操作知识等。这些都需要我们不断地加强学习，自觉地克服那种认为把握一定的会计操作技能就是合格人员的片面熟悉。
只有学习，开阔视野，才能跟得上业务发展的需要。而我们青年员工思维活跃，接受新生事物快，理解能力强，更应加强学习，不仅要加强自己的专业理论学习和相关业务技术的学习，提高自己的业务技能，还要有针对性地加强法律和金融规章制度的学习，使我行的业务在限度控制风险的前提下得到快速发展。独木不成林，在与同事合作中，我们不仅做好自己份内事，还要帮助其他同事一同干好工作，尤其在业务交流上，主动向同事们介绍自己工作中的好方法，悉心帮助业务不太熟练的同志提高操作技能，帮助他们共同提高业务水平，提高我们整体的服务质量。
我们青年员工不仅要自己学习，还要带动其他同志一起学，形成良好的学习氛围，不断提高自身素质，成为遵守制度精通业务的骨干，成为领导信任同志信服的技术型人才。
二、立足本职岗位，具有无私奉献精神。
敬业爱岗是我们每个人应具备的最基本的职业道德操守，但做为青年人，有时好高骛远，总埋怨自己所从事的工作有多么琐碎，与自己的远大理想简直是天壤之别，其实天下大事无不是由小事堆积而成，不积小流，无以成江海也说明了这个道理，只要理清这个熟悉，我们就应该在工作中从一点一滴做起，不怕苦，不怕累，率先垂范，勇挑重担，爱岗敬业，不计较个人名利，个人得失，无私奉献。
工作中碰到困难，不要气馁推诿，要虚心向老同志请教，积极寻求解决问题的办法，问题解决后要及时总结经验，改进工作方法，避免重蹈覆辙。做为青年人，我们有更旺盛的精力投入到工作，对新业务也有更强的接收能力，我们要发挥自己的优势，把握新业务新技能后要向其他同志讲解，使大家都尽快把握以促进业务的更快发展。
三、树立‘行兴我荣，行衰我耻‘的思想，开拓进取，不断创新。
当前，_行，_行已先后成功上市，工行也在积极做上市前的筹备工作，在这种背景下，关于__银行改革的话题受到广泛关注，尽管人们的关注合情合理，但一些不准确的报道，也给__银行的改革增添了一些不必要的压力，影响了_行的品牌形象。
虽然_行历史包袱重，不良资产占比高，机构网点多，改革要比其它三家国有__银行复杂困难，做为_行的青年员工，我们要坚定_行改革的信心，牢固树立’行兴我荣行衰我耻’的思想，用自己的良好的言行服务塑造_行良好的的形象，打造_行一流的品牌。为了_行健康强大的发展，我们青年员工要开拓进取，不断创新。做为前台部门的一名普通员工，我们不仅要为客户服好务，还要深入了解客户的需求，还需要什么样的产品，然后将此信息反鐀给后台科技部门，便于其研究开发新产品彧整合现有产品，提高产品功能的丰富性，便利性从而提高全行的综合竞争力，做为年轻的一名治理者，我们要组织协调现有的劳动资源，实现劳动化，效率化，为领导献计献策，时刻以农行的发展为已任，开拓进取，不断创新。
近几年，我们___行分配来的大学生少之又少，而分配到县行的更是寥若晨星，在这种情况下，我们现有的青年员工更是要在自己的本职岗位上发挥好主力作用，带动全行员工树立一种积极向上的良好氛围，树立_行一流的品牌形象，为___行的健康强大发展做出贡献!
浅论发展商业银行个人理财业务的思考
第一条(立法依据)为加强对商业银行理财业务的监督管理，促进商业银行理财业务规范健康发展，依法保护金融消费者合法权益，根据《中华人民共和国银行业监督管理法》、《中华人民共和国商业银行法》等法律法规，制定本办法。
第二条(定义)本办法所称理财业务是指商业银行接受客户委托，按照与客户事先约定的投资计划和收益与风险承担方式，为客户提供的资产管理服务。
第三条(权益代表)商业银行开展理财业务，应当以理财产品管理人名义，代表理财产品投资客户利益行使法律权利或者实施其他法律行为。
第四条(法律地位)商业银行理财产品财产独立于管理人、托管机构和其他参与方的固有财产，因理财产品财产的管理、运用、处分或者其他情形而取得的财产，均归入银行理财产品财产。
商业银行理财产品管理人、托管机构和其他参与方不得将银行理财产品财产归入其固有财产，因依法解散、被依法撤销或者被依法宣告破产等原因进行清算的，银行理财产品财产不属于其清算财产。
第五条(禁止抵销)商业银行理财产品管理人管理、运用和处分银行理财产品所产生的债权，不得与管理人、托管机构和其他参与方因固有财产所产生的债务相抵销;管理人管理、运用和处分不同银行理财产品财产所产生的债权债务，不得相互抵销。
第六条(基本原则)商业银行开展理财业务，应当诚实守信、勤勉尽职地履行受人之托、代人理财职责，遵守成本可算、风险可控、信息充分披露原则，充分保护金融消费者合法权益。
第七条(监管主体)中国银行业监督管理委员会(以下简称银监会)依法对商业银行理财业务活动实施监督管理。
第二章产品定义与分类管理。
第八条(保本和非保本产品)按照是否保证产品本金兑付，商业银行理财产品可以分为保本型理财产品和非保本型理财产品。
前款所称保本型理财产品是指商业银行按照约定条件向客户保证本金支付的理财产品。非保本型理财产品是指商业银行按照约定条件和实际投资收益情况向客户支付收益，不保证本金支付和收益水平的理财产品。
第九条(保本浮动收益和保证收益产品)保本型理财产品可以分为保本浮动收益型理财产品和保证收益型理财产品。
前款所称保本浮动收益型理财产品是指商业银行按照约定条件向客户承诺支付本金，本金以外的投资风险由客户承担，并根据实际投资收益情况确定客户实际收益的理财产品。保证收益型理财产品是指商业银行按照约定条件向客户承诺支付固定收益，并承担由此产生的投资风险，或者银行按照约定条件向客户承诺支付最低收益并承担相关风险，其他投资收益由银行和客户按照合同约定分配，并共同承担相关投资风险的理财产品。
第十条(保证收益产品管理要求)保证收益理财产品中高于商业银行本行同期储蓄存款利率的保证收益或最低收益，应当是对客户有附加条件的保证收益或最低收益。
前款所称附加条件可以是对理财产品期限调整、币种转换、最终支付货币和工具的选择权利等，附加条件产生的投资风险应当由客户承担。
商业银行不得无条件向客户承诺高于本行同期储蓄存款利率的保证收益率或最低收益率，不得承诺或变相承诺除保证收益或最低收益以外的任何可获得收益。
第十一条(净值型、预期收益型和其他收益型产品)按照收益表现方式的不同，商业银行理财产品可以分为净值型理财产品、预期收益率型理财产品和其他收益表现方式理财产品。
前款所称净值型理财产品是指在存续期内定期或不定期披露单位份额净值的理财产品。预期收益率型理财产品是指在发行时披露预期收益率或预期收益率区间的理财产品。其他收益型理财产品是指在发行和存续期内不向投资者披露预期收益率、预期收益率区间或者产品单位份额净值，在产品终止时计算并向投资者披露实际收益的理财产品。
第十二条(封闭式和开放式产品)按照存续期内是否开放，商业银行理财产品可以分为封闭式理财产品和开放式理财产品。
前款所称封闭式理财产品是指有确定到期日，且自产品成立日至终止日期间内，客户不得进行申购、赎回的理财产品。开放式理财产品是指自产品成立日至终止日期间内，客户可以按照协议约定的开放日和场所，进行申购、赎回的理财产品。开放式理财产品可以有确定到期日期，也可以无确定到期日期。
第十三条(结构性和非结构性产品)按照是否挂钩衍生产品，商业银行理财产品可以分为结构性理财产品和非结构性理财产品。
前款所称结构性理财产品是指理财产品本金或部分本金投资于存款、国债等固定收益类资产，同时以不高于以上投资的预期收益和剩余本金投资于衍生产品，并以投资交易的收益为限向客户兑付理财产品收益的理财产品。非结构性理财产品是指除结构性理财产品之外的理财产品。
前款所称分级理财产品是指商业银行按照本金和收益受偿顺序的不同，将理财产品划分为不同等级的份额，不同等级份额的收益分配不按份额比例计算，而是由合同另行约定、按照优先与劣后份额安排进行收益分配的理财产品。
第十五条(分类管理)根据理财产品投资范围，可以将商业银行理财业务分为基础类理财业务和综合类理财业务。
前款所称基础类理财业务是指商业银行发行的理财产品可以投资于银行存款、大额存单、国债、地方政府债券、中央银行票据、政府机构债券、金融债券、公司信用类债券、信贷资产支持证券、货币市场基金、债券型基金等资产。综合类理财业务是指在基础类业务范围基础上，商业银行理财产品还可以投资于非标准化债权资产、权益类资产和银监会认可的其他资产。
具备衍生产品交易资格的商业银行可以发行挂钩衍生工具的结构性理财产品，结构性理财产品的基础资产应当与衍生产品交易部分相分离，投资范围应当符合本行理财业务经营范围;衍生产品交易部分应当符合银监会关于衍生产品业务管理的相关规定。
具有代客境外理财业务资格的银行可以按照关于代客境外理财业务的相关规定发行代客境外理财产品。
商业银行应当根据其经营战略、投资管理能力、风险管理水平、资本实力、管理信息系统和专业人员配置等因素，按照银监会认可的投资范围开展理财业务。第十六条(分类管理)从事综合类理财业务的商业银行应当符合以下条件：
(二)主要审慎监管指标符合监管要求;。
(三)监管评级良好;。
(四)资本净额不低于50亿元人民币;。
(八)银监会规定的其他审慎性条件。
商业银行开展基础类理财业务超过3年，且符合本办法第十六条所规定的综合类理财业务条件的，可以开展综合类理财业务，并应当在业务开办前20日向银监会提交书面报告。
第十八条商业银行总行应当按照以下要求，在全国银行业理财信息登记系统对理财产品进行集中登记：
(三)在理财产品终止后5日内完成终止登记。
商业银行不得发行未通过全国银行业理财信息登记系统向银监会提交电子化报告、未进行登记以及未获得登记编码的理财产品。
第三章业务规则与风险管理。
第一节管理体系与管理制度。
第十九条(董事会和高级管理层职责)商业银行董事会和高级管理层应当充分了解理财业务及其所面临的各类风险，确定开展理财业务的总体战略和政策，确保具备从事理财业务和风险管理所需要的专业人员、业务处理系统、会计核算系统和管理信息系统等人力、物力资源。
第二十条(集中统一管理)商业银行总行应当设立专门的理财业务经营部门，对理财业务实行集中统一管理。
第二十一条(理财业务管理制度)商业银行应当根据理财业务性质和风险特征，建立健全理财业务管理制度，包括产品准入管理、风险管理与内部控制、人员管理、销售管理、投资管理、合作机构管理、产品托管、会计核算和信息披露等。
商业银行应当针对理财业务的风险特征，制定和实施相应的风险管理政策和程序，确保持续有效地识别、计量、监测和控制理财业务的各类风险，并将理财业务风险管理纳入全行统一的风险管理体系。
商业银行应当按照银监会关于内部控制的相关要求，建立健全理财业务的内部控制体系，作为银行整体内部控制体系的有机组成部分。
商业银行内部审计部门应当按照银监会关于内部审计的相关要求，至少每年对理财业务进行一次内部审计，并将审计报告上报审计委员会及董事会。董事会应当针对内部审计发现的问题，督促高级管理层及时采取整改措施。内部审计部门应当跟踪检查整改措施的实施情况，并及时向董事会提交有关报告。
第二十二条(新产品准入)商业银行应当建立理财产品的内部审批政策和程序，在发行新产品之前充分识别和评估各类风险，由负责风险管理、法律合规、财务会计管理等职能的相关部门进行审核，并获得董事会或其授权的专门委员会/部门的批准。
第二十三条(风险隔离)商业银行开展理财业务，应当确保理财业务与信贷等其他业务相分离，自营业务与代客业务相分离，理财产品与其代销的金融产品相分离，理财产品之间相分离。
第二十四条(“三单”要求)商业银行开展理财业务，应当确保每只理财产品与所投资资产相对应，做到每只理财产品单独管理、单独建账和单独核算，不得开展滚动发售、混合运作、期限错配、分离定价的资金池理财业务。
前款所称单独管理是指对每只理财产品进行独立的投资管理。单独建账是指为每只理财产品建立投资明细账，确保投资资产逐项清晰明确。单独核算是指对每只理财产品单独进行会计账务处理，确保每只理财产品都有资产负债表、利润表、现金流量表等财务报表。
第二十五条(市场交易和公平交易要求)商业银行开展理财业务，应当遵守市场交易和公平交易原则，不得在理财产品之间、理财产品客户之间或理财产品客户与其他主体之间进行利益输送。
第二十六条(投诉处理)商业银行应当建立有效的理财业务客户投诉处理机制，明确受理和处理客户投诉的途径、程序和方式，根据法律、行政法规、国务院金融监督管理机构监管规定和合同约定妥善处理客户投诉。
前款所称国务院金融监督管理机构是指国务院银行业监督管理机构、国务院证券监督管理机构、国务院保险监督管理机构。
第二十七条(人员管理)商业银行应当建立健全理财业务人员的资格认定、培训、考核评价和问责制度，确保理财业务人员具备必要的专业知识、行业经验和管理能力，充分了解相关法律法规、监管规定以及理财产品的法律关系、交易结构、主要风险及风险管控方式，遵守行为准则和职业道德标准。
商业银行应当及时取消不符合本行理财业务资格管理制度的人员的从业资格，并追究相关负责人的责任。
第二节销售管理。
第二十八条(总体要求)商业银行销售理财产品，应当按照《商业银行理财产品销售管理办法》的要求，加强投资者适当性管理，向客户充分披露信息和揭示风险，不得误导客户购买与其风险承受能力不相匹配的理财产品。
商业银行理财产品宣传销售文本应当全面、如实、客观地反映理财产品的重要特性，充分披露投资组合、风险和收费等重要信息，所使用的语言表述必须真实、准确和清晰。
第二十九条(产品评级)商业银行应当采用科学合理的方法，根据理财产品的投资组合、成本收益测算、同类产品过往业绩和风险水平等因素，对拟销售的理财产品进行风险评级。理财产品风险评级结果应当以风险等级体现，由低到高至少包括五个等级，并可以根据实际情况进一步细分。
第三十条(客户风险评估)商业银行应当对客户风险承受能力进行评估，确定客户风险承受能力评级，由低到高至少包括五级，并可以根据实际情况进一步细分。
第三十一条(风险匹配要求)商业银行应当根据风险匹配原则在理财产品风险评级与客户风险承受能力评估之间建立对应关系，在销售文本中明确提示产品适合销售的客户范围，并在销售系统中设置销售限制措施。
第三十二条(销售起点)商业银行应当根据理财产品的性质和风险特征，设置适当的期限和销售起点金额。商业银行风险评级为一级和二级的理财产品，单一客户销售起点金额不得低于5万元人民币;风险评级为三级和四级的理财产品，单一客户销售起点金额不得低于10万元人民币;风险评级为五级的理财产品，单一客户销售起点金额不得低于20万元人民币。
第三十三条(销售渠道)商业银行只能通过本行渠道(含营业网点和电子渠道)销售理财产品，或者通过其他银行业金融机构代理销售理财产品。
第三节投资管理。
第三十四条(禁止投资)商业银行理财产品不得直接或间接投资于本行信贷资产及其受(收)益权，不得直接或间接投资于本行发行的理财产品。商业银行面向非机构客户发行的理财产品不得直接或间接投资于不良资产及其受(收)益权，银监会另有规定的除外。
第三十五条(限制性投资)商业银行理财产品不得直接或间接投资于除货币市场基金和债券型基金之外的证券投资基金，不得直接或间接投资于境内上市公司公开或非公开发行或交易的股票及其受(收)益权，不得直接或间接投资于非上市企业股权及其受(收)益权，仅面向具有相关投资经验，风险承受能力较强的私人银行客户、高资产净值客户和机构客户发行的理财产品除外。
前款所称私人银行客户是指金融净资产达到600万元人民币及以上的商业银行客户;商业银行在提供服务时，应当由客户提供相关证明并签字确认。高资产净值客户是指符合下列条件之一的商业银行客户：
(一)单笔认购理财产品不少于100万元人民币的自然人;。
(三)个人收入在最近三年每年超过20万元人民币或者家庭合计收入在最近三年内每年超过30万元人民币，且能提供相关证明的自然人。
第三十六条(杠杆控制)商业银行每只理财产品的总资产不得超过该理财产品净资产的140%。
第三十七条(标准化资产投资要求)商业银行理财产品直接或间接投资于银行间市场、证券交易所市场或者银监会认可的其他证券的，应当符合以下要求：
(一)每只理财产品持有一家机构发行的所有证券市值不得超过该理财产品余额的10%;。
(二)商业银行全部理财产品持有一家机构发行的证券市值，不得超过该证券市值的10%。
商业银行理财产品投资于国债、中央银行票据、政府机构债券、政策性金融债券、地方政府债券以及完全按照证券交易所有关指数的构成比例进行投资的除外。
第三十八条(非标债权投资要求)商业银行理财产品投资于非标准化债权资产，应当符合以下要求：
(三)每只净值型理财产品投资非标准化债权资产的余额在任何时点均不得超过该理财产品余额的35%。
前款所称非标准化债权资产是指未在银行间市场或者证券交易所市场交易的债权性资产，包括但不限于信贷资产、信托贷款、委托债权、承兑汇票、信用证、应收账款、各类受(收)益权、带回购条款的股权性融资等。
第三十九条(特定目的载体投资要求)商业银行理财产品投资特定目的载体的，应当符合以下要求：
(一)准确界定相关法律关系，明确约定各参与主体的责任和义务;。
(三)基础资产投资范围不得超出本行理财产品投资范围;。
(五)切实履行投资管理职责，不得简单作为相关特定目的载体的资金募集通道;。
(六)充分披露基础资产的类别和投资比例等信息，并在全国银行业理财信息登记系统登记特定目的载体及其基础资产的相关信息。
前款所称特定目的载体包括但不限于其他商业银行理财产品、信托投资计划、除货币市场基金和债券型基金之外的证券投资基金、证券公司及其子公司资产管理计划、基金管理公司及其子公司资产管理计划、期货公司及其子公司资产管理计划和保险业资产管理机构资产管理产品等。
第四十条(禁止期限错配)商业银行理财产品投资于非标准化债权资产、非上市企业股权及其(受)收益权的，非标准化债权资产、非上市企业股权及其(受)收益权的到期日不得晚于理财产品的到期日。
第四十一条(投资比例调整要求)理财产品销售文件应当载明投资范围、投资资产种类及其投资比例，并确保在理财产品存续期内按照销售文件约定比例合理浮动。
金融市场发生重大变化导致理财产品投资比例暂时超出浮动区间且可能对理财产品收益产生重大影响的，商业银行应当及时向客户进行信息披露。
商业银行应当根据市场情况调整投资范围、投资资产种类或投资比例，并按照有关规定事先进行信息披露;客户不接受的，应当允许客户按照销售文件约定提前赎回理财产品。
第四十二条(关联交易)商业银行理财产品投资于本行、托管机构及其控股股东、实际控制人或者与其有重大利害关系的机构发行的证券或者承销的证券，或者从事重大关联交易的，应当符合理财产品的投资目标和投资策略，遵循理财产品投资客户利益优先原则，并建立健全内部审批和评估机制。
商业银行理财业务涉及重大关联交易的，应当按照银监会相关规定，提交有权审批机构审批。
第四十三条(理财投资合作机构管理)商业银行应当对理财投资合作机构实行名单制管理，明确规定理财投资合作机构的准入标准和程序、责任与义务、存续期管理、利益冲突防范机制、信息披露义务及退出机制，并切实履行自身的投资管理职责。
商业银行总行应当对理财投资合作机构开展尽职调查，并由总行高级管理层批准理财投资合作机构的名单。
商业银行首次与理财投资合作机构合作的，应当提前10日将该合作机构相关情况报告银监会。
第四十四条(禁止自有资金投本行理财或提供担保)商业银行不得用自有资金购买本行发行的理财产品，不得为理财产品投资的非标准化债权资产或权益类资产提供任何直接或间接、显性或隐性的担保或回购承诺。
前款所称其他银行业金融机构是指在中华人民共和国境内设立的商业银行、农村合作银行、村镇银行、农村信用合作社等吸收公众存款的金融机构以及政策性银行。
第四节理财托管。
第四十五条(托管机构定义和第三方托管)商业银行应当选择银监会认可的托管机构托管本行发行的理财产品。
银监会认可的托管机构包括具有证券投资基金托管业务资格的商业银行、符合本办法第四十五条规定的其他商业银行和银行业理财登记托管中心。
第四十六条(托管银行条件)理财产品托管银行应当符合以下条件：
(一)公司治理良好，风险管理和内部控制健全有效;。
(三)最近3年无重大违法违规记录;。
(四)设有独立的托管业务部门，能够保证托管业务运营的完整性与独立性;。
(七)建立了托管业务应急处理预案，具备一定的应急处理能力;。
(九)具有安全保管理财产品财产、确保理财产品财产完整与独立的条件;。
(十)具有安全高效的清算、交割系统;。
(十一)银监会规定的其他条件。
商业银行开展理财产品托管业务的，应当在业务开办前30日向银监会报告。
第四十七条(净值型理财产品托管银行条件)净值型理财产品。
的托管银行，还应当符合以下条件：
(一)最近3个会计年度的年末净资产均不低于100亿元人民币;。
(二)从事清算、核算、投资监督、信息披露、内部审计等业务的人员不少于30人，核算、监督等核心业务岗位具备3年以上托管业务从业经验的人员不少于10人。
第四十八条(托管机构职责)从事理财产品托管业务的机构(以下简称“理财托管机构”)应当履行下列职责：
(一)安全保管理财产品资产;。
(三)按照托管协议约定和理财产品发行银行的投资指令，及时办理清算、交割事宜;。
(七)保存理财托管业务活动的记录、账册、报表和其他相关资料以上;。
(九)银监会规定的其他职责。
第四十九条(强制托管要求)商业银行有下列情形之一的，其发行的理财产品应当由银监会指定的机构进行托管：
(一)理财产品投资特定目的载体;。
(二)委托理财投资合作机构进行投资运作;。
(三)未按照本办法要求进行信息披露;。
(四)未向全国银行业理财信息登记系统报送信息或者信息报送不及时、准确和完整;。
(五)银监会规定的其他情形。
第五节风险准备金。
第五十条(制度建设)商业银行应当建立理财产品风险准备金管理制度，规定风险准备金的提取、划转、使用和支付等政策和程序，并经董事会或高级管理层批准后，将相关管理制度报告银监会。
第五十一条(计提标准)商业银行应当按照如下计提比例，按季从净利润中计提理财产品风险准备金：
(一)除结构性理财产品外的预期收益率型产品，按其产品管理费收入的50%计提;。
(二)净值型理财产品、结构性理财产品和其他理财产品，按其产品管理费收入的10%计提。
风险准备金余额达到理财产品余额的1%时可以不再提取;风险准备金使用后低于理财产品余额1%的，商业银行应当继续提取，直至达到理财产品余额的1%。
第五十二条(风险准备金投资管理)商业银行理财产品风险准备金可以投资于银行存款、国债、中央银行票据、政策性金融债券以及银监会规定的其他资产，产生的利息收入和投资损益应当纳入风险准备金。
第五十三条(风险准备金存管)商业银行应当选择一家从事理财产品托管业务的商业银行(以下简称存管银行)开立风险准备金专户，用于风险准备金的归集、存放与提取。该账户不得与其他类型账户混用，不得存放其他性质资金。
存管银行应当监督理财产品风险准备金的管理和使用，确保风险准备金存放安全，管理和使用符合相关规定与程序。
第五十四条(风险准备金用途)理财产品风险准备金主要用于弥补因商业银行违法违规、违反理财产品协议、操作错误或因技术故障等原因给理财产品财产或者理财产品客户造成的损失，以及银监会规定的其他用途。
风险准备金不足以赔偿上述损失的，商业银行应当使用其他自有财产进行赔偿。
第五十五条(风险准备金使用)商业银行使用理财产品风险准备金应当经董事会或高级管理层批准，并提前15日报告银监会。
第五十六条(风险准备金使用)理财产品风险准备金被人民法院等有权机关依法查封、扣押、冻结或强制执行的，商业银行和风险准备金存管银行应当立即报告银监会，由此影响风险准备金的使用或者风险准备金减少的，商业银行应当在5日内补足。
商业银行解散、清算和终止时，风险准备金余额按照商业银行的资产处置。
第六节信息披露。
第五十七条(总体要求)商业银行应当按照银监会关于信息披露的有关规定，在本行官方网站及时、准确、完整地向客户披露理财产品的以下信息：
(二)销售文件，包括说明书、销售协议书、风险揭示书和客户权益须知;。
(三)发行公告;。
(四)重大事项公告;。
(五)理财定期报告;。
(六)理财产品到期公告;。
(七)涉及理财产品的诉讼;。
(八)临时性信息披露;。
(九)银监会规定的其他信息。
商业银行面向私人银行客户和机构客户发行的理财产品，可以根据与客户的约定，在指定渠道定向披露上述信息。
第五十八条(发行公告)商业银行理财产品发行公告应当包括产品成立日期和产品募集规模等信息。商业银行应当在理财产品成立之后5日内披露发行公告。
第五十九条(重大事项公告)商业银行应当在发生可能对理财产品客户或者理财产品收益产生重大影响的事件后2日内发布重大事项公告。
第六十条(定期报告)商业银行理财产品定期报告应当披露理财产品存续规模、收益表现，并分别列示直接和间接投资的资产种类、投资比例以及前十项资产具体名称、规模和比例等信息。
商业银行应当在每半年结束之日起30日内、每年结束之日起90日内，编制完成理财产品半年和年度报告;对于存续期在半年以内(含)的产品，商业银行应当在产品结束后15日内编制理财产品报告。
第六十一条(债权和股权信息披露)商业银行应当在理财产品销售文件和定期报告中披露每笔非标准化债权资产和非上市企业股权及其受(收)益权的相关信息，包括客户和项目名称、项目剩余期限、收益分配、交易结构等;理财产品存续期内所投资的非标准化债权发生变更或风险状况发生实质性变化的，应当在5日内披露。
第六十二条(净值型产品信息披露)商业银行应当按照以下要求，在理财产品销售文件和定期报告中披露净值型理财产品相关信息：
(三)半年度和年度最后一个市场交易日的理财产品份额净值、累计净值和资产净值，并将其纳入定期报告。
第六十三条(到期公告)商业银行理财产品到期公告应当披露理财产品存续期限、终止日期、收费情况、收益分配情况、实际投资资产种类和投资比例等信息。
商业银行应当在理财产品终止后5日内披露到期公告。
第六十四条(清算期要求)商业银行理财产品终止后的清算期原则上不得超过2日;如清算期超过2日，应当在理财产品终止前在本行官方网站进行披露。
第六十五条(约定信息披露方式)商业银行应当在理财产品销售文件中明确约定与客户联络和信息披露的方式、渠道和频率，以及在信息披露过程中各方的责任，确保客户及时获取信息。
商业银行在未与客户明确约定的情况下，在其官方网站公布理财产品相关信息，不能视为向客户进行了信息披露。
第四章监督管理。
第六十六条(非现场监管)从事理财业务的商业银行应当于每年度结束后2个月内，按照规定向银监会报送与理财业务有关的财务会计报表、统计报表、业务开展年度报告和银监会要求报送的其他材料。
第六十七条(非现场监管)理财托管机构应当于每年度结束后2个月内，按照规定向银监会报送理财产品年度托管报告和银监会要求报送的其他材料。
第六十八条(重大事项报告)从事理财业务的商业银行在理财业务中出现重大风险和损失时，应当及时向银监会报告，并提交应对措施。
第六十九条(现场检查)银监会应当定期对商业银行理财业务的合规性和风险状况进行现场检查。
第七十条(监管评估)银监会应当基于非现场监管和现场检查情况，每年对商业银行的理财业务经营管理状况进行评估，并将评估结果作为其年度监管评级的重要依据。
第七十一条(整改要求)商业银行违反本办法规定的审慎经营规则从事理财业务活动，应当根据银监会提出的整改建议，在规定的时限内向银监会提交整改方案并采取整改措施。
第七十二条(监管措施)对于在规定的时限内未能采取有效整。
改措施的商业银行，银监会有权采取下列措施：
(一)将综合类理财业务调整为基础类理财业务;。
(二)暂停发行理财产品;。
(三)暂停开展理财产品托管业务;。
(四)责令调整董事、高级管理人员或者限制其权利;。
(五)《中华人民共和国银行业监督管理法》第三十七条规定的其他措施。
第五章法律责任。
第七十三条商业银行从事理财业务活动，有下列情形之一的，由银监会依据《中华人民共和国银行业监督管理法》第四十六条的规定，予以处罚：
(一)严重违反本办法规定的审慎经营规则的;。
(二)提供虚假的或者隐瞒重要事实的报表、报告等文件、资料的;。
(三)未按照规定进行风险揭示或者信息披露的;。
(四)拒绝执行本办法第七十二条规定的措施的。
第七十四条商业银行从事理财业务活动，未按照规定向银监会报告或者报送有关文件、资料的，由银监会依据《中华人民共和国银行业监督管理法》第四十七条的规定，予以处罚。
由银监会依据《中华人民共和国银行业监督管理法》、《中华人民共和国商业银行法》、《金融违法行为处罚办法》等有关法律、行政法规，予以处罚。
第七十六条商业银行从事理财业务活动，违反有关法律、行政法规和部门规章规定的，银监会除依照本办法第七十三条至第七十五条规定处罚外，还可以依据《中华人民共和国银行业监督管理法》第四十八条和《金融违法行为处罚办法》的相关规定，对直接负责的董事、高级管理人员和其他直接责任人员进行处理;构成犯罪的，依法追究刑事责任。
第六章附则。
第七十七条政策性银行、农村合作银行、村镇银行、农村信用社等其他银行业金融机构及外国银行分行开展理财业务，参照本办法执行。
第七十八条本办法中“以上”均含本数。
第七十九条本办法中“日”指工作日，“收益率”指年化收益率。
第八十条本办法由银监会负责解释。
第八十一条。
本办法自年月日起施行。《商业银行个人理财业务管理暂行办法》(银监会令〔〕2号)、《商业银行个人理财业务风险管理指引》(银监发〔2005〕63号)、《关于商业银行开展个人理财业务风险提示的通知》(银监办发〔〕157号)、《关于调整商业银行个人理财业务管理有关规定的通知》(银监办发〔〕241号)、关于进一步规范商业银行个人理财业务有关问题的通知》银监办发〔〕47号)、《关于进一步规范商业银行个人理财业务报告管理有关问题的通知》(银监办发〔〕172号)、《关于进一步规范商业银行个人理财业务投资管理有关问题的通知》(银监发〔2009〕65号)、关于规范信贷资产转让及信贷资产类理财业务有关事项的通知》(银监发〔2009〕113号)、《关于进一步加强商业银行理财业务风险管理有关问题的通知》(银监发〔〕91号)、《关于规范商业银行理财业务投资运作有关问题的通知》(银监办发〔〕8号)同时废止。本办法施行前出台的有关规章及规范性文件如与本办法不一致的，按照本办法执行。
浅论发展商业银行个人理财业务的思考
摘要：本文在介绍我国商业银行个人理财业务发展现状的基础上，分析了目前商业银行个人理财业务发展中存在的一些问题，如理财产品雷同、风险揭示不足、缺乏优秀的理财师等，并针对这些问题提出了相应的对策建议。
个人理财业务是指商业银行运用各种金融知识，专业技术以及广泛的资金信用等专业优势，根据客户的财务状况和具体要求，为个人客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务活动。
近年来，随着我国经济的快速发展和居民财富的日益积累，越来越多的人希望自己的资产能够保值增值，希望得到专业的理财服务。与此同时，我国商业银行的个人理财业务也得到了迅速发展，个人理财产品不断丰富。据统计，商业银行人民币理财产品发行了1302只，外币理财产品发行了1760只，均远超过的水平，呈现出爆发性的增长。上半年，伴随着资本市场的深幅回调，基金、券商集合理财产品遭遇重创。尽管商业银行理财业务在4月份经历了较为严厉的“监管风暴”，但凭借其稳健、多样化等优势，受到投资者的追捧，成为资本市场弱势下的资金避风港。银行理财产品在20上半年取得快速发展，共有53家商业银行发行了2165款理财产品，其中40家中资银行发行了1780款产品，10家外资银行发行了385款产品。
今年上半年，银行理财业务呈现出以下几个特点：1．受人民币兑美元持续升值的影响，人民币理财产品市场占比不断增加，达到60.8%，美元理财产品市场占比不断下降，为19.6%，其它币种的理财产品合计占比与美元产品相当。2．由于cpi居高不下、通胀压力加大、资本市场持续低迷，短期人民币理财产品受投资者青睐，6个月期以内产品市场占比55.9%，成为市场主流产品，尤其是稳健型的短期银行理财产品受到投资者的热烈追捧。3．信贷资产类理财产品不断升温，产品发行数与市场占比持续上升；而由于a股市场大幅调整，新股申购类理财产品在短暂延续了去年的辉煌之后出现大幅萎缩，到5、6月份几近消失。理财产品遭遇资本市场风险，在指责声中艰难前行；结构型理财产品经历了年初的零收益事件之后，在第二季度逐步走出阴影。
虽然国内银行个人理财业务近年来有了长足发展，但是与国外银行理财业务相比，无论从规模上还是从内容上都差距甚远，存在不少问题。
（一）理财产品雷同，产品设计管理机制不健全。
目前国内各家银行推出的理财产品虽然名目众多，但实质上大同小异，互相效仿，没有本质上的差别，银行理财服务实质性内容少，产品整体技术含量较低。一些商业银行在设计理财产品时没有充分考虑客户利益和风险承受能力，没有从资产配置的角度进行产品开发和投资组合设计，没有应用科学合理的测算方法预测理财投资组合的收益率，没有设置相应的市场风险监测指标和有效的市场风险识别、计量、监测和控制体系。
（二）专业人才缺乏。
一些商业银行在推销理财产品的时候风险揭示不足，没有以醒目、通俗的文字进行表达，过分强调预期收益率，追求销售业绩。一些商业银行在为客户提供理财服务时没有对客户进行风险偏好评估，或随意评估。对客户的投资目的、财务状况、以及风险认知和承受能力了解不深，导致客户购买了并不适合的理财产品，造成了客户的损失。
（四）科技支撑力度不足。
以计算机网络和通迅技术为中心的金融电子化是理财业务发展的技术依托。目前我国商业银行技术服务手段落后，通迅网络、计算机应用软件配套能力差，科技化程度低，大多数商业银行还在以宣传图表、资料、计算器等简单工具为主，缺少专门为客户设计的电脑软件，以及提供必要的查询和市场资讯服务，更谈不上为客户做理财分析、调查、量身定做理财目标和计划等。
我国商业银行个人理财业务还处于新兴阶段，庞大并持续增长的个人金融资产，为我国商业银行发展个人理财业务提供了充分的.物质基础，市场前景十分广阔。
（一）加快理财产品的创新。
随着社会不同经济主体对金融服务需求的多样化，以及银行间竞争的加剧，要求商业银行不断推出有市场特色、有效益的新产品。商业银行应积极与证券、保险、信托等非银行金融机构合作，努力发展交叉性金融业务，不断推进产品整合、开发能力，加快个人理财产品和服务创新。商业银行应建立完备的客户信息系统平台，细分客户层次，对不同层次的客户设计不同的理财产品与投资方案，提供有针对性的、差别化的产品和服务，满足不同层次客户的需求。
个人理财服务的质量对理财业务的开展至关重要。中资银行个人理财业务应以客户为中心，理财师要帮助客户分析自己的风险承受能力、理财目标，详细了解客户的财务状况及其它各方面的投资需求，向客户传达正确的理财观念和方法，推荐适合的理财产品。除此之外，理财师应定期访问客户，根据客户财务需求的变化及时调整服务内容。商业银行应定期为客户寄送理财明细，便于客户随时了解自己的资产负债状况、可运用的资金、盈亏情况等，让客户感受到贴心的人性化服务。一旦成为银行的贵宾级客户，要能享受银行一些特别的优惠服务，比如房屋按揭优惠利率、信用卡消费打折、外汇兑换优惠等。
（三）建立完整的信息披露机制，完善风险管理。
商业银行在设计理财产品、宣传销售理财产品、投资及后续服务等环节应建立全面的风险管理体系，及时向客户充分披露相关信息。监管部门应严格监管，要求理财人员在销售理财产品时要向投资者完整、准备、详尽地揭示每个产品内在的风险结构，让客户了解产品的操作方式和风险度。对那些在理财产品的宣传中没有进行充分、明确的风险提示的商业银行进行一定的处罚。
（四）增加科技投入，培养高素质人才。
各商业银行应在充分利用现有网络、计算机等设备的基础上，加大资金投入力度，加快计算机网络、相关软件建设。开展个人理财业务，人才队伍的建设是关键，要重视和培养理财业务的高素质人才，建立相应的个人理财业务人员资格考核与认定、继续培训、跟踪评价等管理制度。银行要对现有个人理财业务从业人员加强培训，鼓励员工学习进修，提高员工的从业素质，培养一支专业的理财队伍。
参考文献。
[2]银监会，银监会通报部分商业银行理财产品存在问题[eb/ol]，
[3]西南财经大学信托与理财研究所，年上半年商业银行理财产品报告[eb/ol]。
个人工商业务心得体会
如今，随着社会的不断发展，越来越多人开始从事个人工商业务，不断地寻求自己的商业模式并实现创新。在我自己的个人工商业务中，我也得到了许多宝贵的经验。今天，我想分享这些体会。
第二段：如何起步。
在进行个人工商业务时，起步阶段是非常关键的。首先，应该选好自己喜欢并擅长的领域，寻找具有市场潜力的商业模式。在此基础上，我们还应该仔细设计自己的品牌形象、商业实体和推广计划，以吸引顾客和增加销售量。重要的是，这些工作应该细致地、反复地进行规划和调整，保持灵活性并及时应变。
第三段：经营中的诀窍。
在个人工商业务的经营中，最重要的是要始终保持良好的服务意识和营销策略。高质量的服务和个性化的营销方案，不仅有助于提升企业的声誉和知名度，而且也能够获得顾客的信赖和忠诚度。除此之外，还需要注意高效的成本控制、管理和协作方面，始终提升营销运营的水平和效率。
第四段：风险管理。
作为经营者，我们不能只看到眼前的利益，而要时刻关注风险和问题，及时采取措施防范未然。草拟并落实好各种预案，并应急处理各种问题。同时，我们还需要充分利用政策法规相关资源，保持对行业趋势和市场动态的敏感性，调整经营策略，最小化经营风险。
第五段：未来展望。
由于个人工商业务网络化，全球化和创新化发展的趋势已经到来，这意味着未来的个人工商业务将会展现出更加多样化和高品质的特点，探索更广泛的市场和用户。因此，我们应该在紧跟时代步伐的同时，不断提高自己的综合素质和知识技能，充分把握市场机会，打造属于自己的未来。
结论：
在个人工商业务中，只有不断总结经验、求索创新，紧密关注市场动态和行业趋势，才能够推动有机融合，开拓商业新境界，实现自我价值。我相信，只要我们持之以恒，充满激情，切实提高个人工商业务的综合素质，就能够在市场竞争激烈的环境中走向成功。
银行党史学习教育个人感悟心得体会年
按照现阶段企业职工队伍建设的初心和要求，我们要悟初心明使命、守初心立使命、践初心担使命，用党的光荣历史和中煤优良传统涵养党性，切实解决好“总开关”问题，努力提振担当作为的精气神。
青年人才是促进企业高质量发展的重要资源。青年兴则企业兴，青年强则企业强。当前，企业形成了较为坚实的人才基础，但人才队伍结构不合理，“盖层”现象和“断层”隐忧并存。加快青年职工队伍梯次开发，加强以“90”后为主体的基层干部后备梯队建设，打造高质高效人才供应链是企业实现全面可持续发展的坚实基础。
坚持党性锤炼。坚持党的领导、加强党的建设是国有企业的“根”和“魂”，“根”深才能枝繁叶茂，“魂”固才能基业长青。思想是行动的先导，理想信念是青年干部担当作为的动力源泉。青年职工要立足岗位练兵，增强勇立排头的责任感和使命感。要敢担当善作为，既要想干事、能干事、干成事，又要重实干、重担当、重实绩，撸起袖子加油干，凝聚形成创新创业的强大合力。
加快能力提升。要加快提升青年干部的综合素质能力。企业现在面临的突出问题是复合型人才欠缺和年龄盖层制约，因此培养成为复合型青年干部是一项战略定位。青年干部要提高观大势、谋全局、干实事的能力水平，不断强化战略思维、创新思维、辩证思维、法治思维和底线思维。通过培训、轮岗、挂职等方式，不断提升综合素质能力。要加强学习锻炼，提高综合能力，从事党务工作的青年干部要多学习生产经营方面的知识，缺乏党务工作经历的要多学习党务政工知识。要加强实践锻炼，不怕多担责、不惧多受累，努力提高自身综合素质能力。
加强作风养成。青年职工要发扬求真务实的精神，养成良好风气。在干事创业时，要个性鲜明、坚持原则、敢抓敢管、不怕得罪人;要做到政治上守规、作风上干净、工作上作为，塑造成优秀人才。要严守政治纪律，把准政治方向，毫不动摇坚持党的领导。要遵守纪律作风，提升廉洁自律力。要培养健康的生活方式，提高文化素养，发扬艰苦奋斗、勤俭节约的优良传统和作风。坚持把火热的实践作为最好的课堂，经风雨、见世面、壮筋骨、长才干，为企业转型升级作出贡献。
随着十九大的召开，“不忘初心，牢记使命，高举中国特色社会主义伟大旗帜，决胜全面建成小康社会，夺取新时代中国特色社会主义伟大胜利，为实现中华民族伟大复兴的中国梦不懈奋斗”的主旋律激荡在中华大地的每一寸土地上。不忘初心，牢记使命，中国共产党人的初心和使命就是为中国人民谋幸福，为中华民族谋复兴。不忘初心，才能方得始终，一名共产党人的初心虽小，千千万万名共产党人的初心却是支撑整个党、国家发展进步的不竭动力。
不忘初心，要思想先行。作为一名共产党员，如何能不忘初心?最重要的就是不能忘记自己党员的身份，入党时宣下的誓言，党员肩上担的责任。入党誓言上讲“拥护党的纲领，遵守党的章程，履行党员义务，执行党的决定，严守党的纪律，保守党的秘密。”这就是对我们如何做好一名党员的要求，如果说“不忘初心，牢记使命”是世界观，那么入党誓词的六个方面就是方法论，作为党员对誓言的任何一项要求都要态度端正、认真落实，任何打擦边球，有违党员身份的思想和行为都是要不得的，都谈不上是一名合格的党员。
不忘初心，要耳濡目染。作为党员的直接管理组织，党支部在党员的管理中扮演着尤为重要的角色，党支部要担负好直接教育党员、管理党员、监督党员的职责，增强党员教育管理针对性和有效性，才能防患于未然，及时发现并解决问题，为党员的发展创造一个良好的外部环境。加强政治理论学习，用科学理论武装大脑，从而进一步提高党员的思想意识;加强纪律教育、强化纪律执行、让党员、干部知敬畏、存戒惧、守底线，习惯在受监督和约束的环境中工作生活等。在一个良好环境中成长起来的党员，理想信念更坚定，行为举止更规范，更能守得住初心。
不忘初心，才能方得始终。每一个共产党人都是时代的领路人，只有领路人信念坚定，脚步才会落地有印，才能够带领人民朝着实现中华民族伟大复兴的宏伟目标奋勇前进。
“不忘初心、牢记使命”，就是要牢牢把握守初心、担使命，找差距、抓落实的总要求。我将结合自身工作谈谈我的感受。
作为一名教师，教书育人就是我们的初心。为谁培养人?培养什么样的人?怎样培养人?这是我们应该思考的问题。我想起了今年4月前往巴蜀中学参加班主任讲座时，看到的一节《家国情怀》为主题的班会课。老师在总结时说了这样一段话：家国情怀就是家庭幸福、国泰民强，情真意切，怀揣天下。希望学生们用行动实现自身价值，为天下开太平!这段话深深教育了我，也给了我思考的答案。我们要为国家培养人，培养一群拥有家国情怀的人，他们努力学习，不仅仅是为了个人，更是为了国家，要成长为社会主义现代化建设需要的合格人才。要为祖国的强大做出自己的贡献。这就是我们教师的初心。
作为一名党员教师，要敢于担当，敢于挑战，要有攻坚克难的勇气。我们的工作繁忙而琐碎，有时候，因为临时接到一个任务，不得不熬夜加班。这学期，我校的彭巧老师参加沙坪坝区的公共安全赛课。历时一个月，从共同体比赛到区里决赛，我们一起熬夜改教案，做课件，做教具。虽然过程很艰苦，但是我时刻要求自己，要做一名合格党员。
共产党员是勤于学习的，更是勤于反思的。我们要学习别人的长处，时常反省自己的短处。意识到自己和优秀教师之间的差距，然后，立下小目标，一步一步地完善自己。对于我自己而言，有时候考虑事情不够细，在做某些工作时，这个问题就暴露了出来。所以，在“巡视整改专题组织生活会基层党组织和党员问题整改台账”中，我认真反省自己，同时记录下来，督促自己改进。
实践是检验真理的标准。我们共产党员不能做思想上的巨人，行动上的矮子。一定要实事求是。当我们意识到自己的缺点，就一定要按照计划改正。“世上无难事，只怕有心人”。只要我们下定决心，改正自身不足之处，工作一定能开展得更加顺利。
在今后的工作中，我将严格要求自己，守初心、担使命，找差距、抓落实，做一名合格的共产党员。
浅论发展商业银行个人理财业务的思考
个人理财业务是指个人资产通过银行专家的理财服务实现保值增值的过程。近年来，随着经济金融的发展，个人理财业务已经成为我国商业银行业务发展的重要内容。
在我国个人理财业务起步较晚，直到上世纪90年代才开始出现。随着经济的发展，在经济全球化的带动下，我国商业银行个人理财业务必将拥有更加广阔的发展前景。
从改革开放至今的30年来，我国居民的生活水平已经有了大幅度提高。在日常生活需求得到满足的同时，人们有了更多的财富积累，使得人们对理财需求日益旺盛。但由于知识和经验的限制，人们仅靠个人是很难成功地进行理财的。所以，他们需要专业的理财建议，帮助他们实现理财计划。因此，商业银行开展个人理财业务是很有必要的。
(二)投资市场环境的改善将扩大个人理财业务的市场空间。
近年来，证监会积极完成股权分置改革、推进证券业务创新。同时，政府大力规范房地产市场、抑制楼市炒作。另外，人民币利率和汇率制度的改革进程在稳健发展。这些政策和措施将极大地促使我国资本和货币市场的发展和完善，使可加入的投资渠道、可选择的投资产品和可投资的规模相应扩张，将会极大地增强居民个人理财的愿望和参与程度。
(三)混业经营趋势的不断强化将从体制上推进我国个人理财业务的发展。
国务院正式批准直接投资设立基金管理公司。20银监会正式公布《商业银行个人理财业务管理暂行办法》和《商业银行个人理财业务风险管理指引》，使得我国金融业混业经营的趋势进一步明朗。另外，我国开放金融市场后，国际混业经营的模式将不可避免地从外部影响我国，使我国的金融业混业经营进程在实践中得到实质性的推进。
由于我国的个人理财业务起步相对较晚，还存在着一些问题。
(一)国家金融业政策的限制。
目前我国金融业仍然是分业经营的状况，《商业银行法》第43条规定“商业银行在中华人民共和国境内不得从事信托投资和证券经营业务，不得向非自用不动产投资或者向非银行金融机构和企业投资，但国家另有规定的除外。”银行、保险、证券三个市场处于相对分离的状态。这从客观上限制了我国商业银行个人理财业务的发展。
(二)缺乏专门的理财服务系统的支持。
随着信息技术和互联网技术的发展与进步，建立和运用客户资料库分析系统是银行个人理财的基础，以客户为基础的客户资料在个人理财业务中扮演着重要的角色。我国多数银行的信息系统仍以业务处理、数据保存为主，很少考虑对产品和客户信息的分析整合，因此无法进行准确的银行收益测算和客户价值评估，也就无法真正实现客户的差异性和针对性。服务系统的落后制约了个人理财业务的发展。
(三)客户对理财认识存在误区。
由于国内没有积极普及金融教育，客户对个人理财认识存在着误区，目前我国大众的理财意识虽然有所增强，但是大多数人对个人理财的概念缺乏正确认识，理财观念淡薄。不少人认为理财是富人的事，理财就是储蓄，更有甚者认为理财就是赚钱。
(四)外资银行加入竞争。
外资银行进入我国市场，在带来机遇的同时也引起了剧烈的竞争。与外资银行相比，我国商业银行也存在基础建设薄弱、核心产品缺乏、经营观念落后、营销方式单一等问题。同时外资银行拥有丰富的个人理财业务的经验，可见外资银行加入竞争将会给国内商业银行个人理财业务的发展带来巨大的冲击。
(五)经营理念落后缺乏创新。
一些银行虽然成立了理财中心或个人理财部门，但是由于认识不到位，没有给予足够的重视。在内部组织结构、人员配置、以及网点布局、硬件配备等方面没有认真研究，仔细实施，以至于到最后造成不必要的人力财力方面的浪费。目前，个人理财业务仅仅局限于理财产品方面，没有技术含量，大家一窝蜂挤上去，没有打出自己的品牌，做响自己的品牌，搞出独一无二的特色。我国很多商业银行做的还只是把自己做的产品展示出来向客户推销，而并非是为客户量体裁衣，提供个性化服务，进行专业的理财咨询服务和投资组合建议。
(六)缺乏高素质的专业理财人员。
从国外情况来看，理财还涉及到税务、财务、会计、保险、证券甚至法律等方面的知识和实际操作，而理财业务大到人生目标的实现，小到日常的生活开支，方方面面无不囊括在内，因此对理财人员的要求非常高。而我国现有的商业银行的理财人员大多是从柜台业务人员中筛选出来的，即使参加了银行组织的培训，个人理财技能仍以银行类业务为主。但显然，国内的理财人员满足不了这一要求，很难确保服务质量。
银行党史学习教育个人感悟心得体会年
我们要发扬老一辈革命家的优良传统，开拓创新、不懈奋斗、敢于探索。我们农信系统也经历了艰难的发展过程，这就需要我们全行员工团结一致、奋力拼搏、发扬精神。也对我们当前的工作提出新的要求：
一、服务赢客户，厅堂我们认真接待好每一位客户，把每一位进门的客户都当做神秘人去服务，从客户的角度思考问题，始终站在客户的立场帮助客户解决问题。做好柜面接待，用全身心的服务征服客户，用多元化的产品吸引客户，做好电话回访和厅堂接待，多听取客户的意见，不断改进工作方法，提升服务质量，增强客户粘性。
二、提升凝聚力，我党成功带领十四亿人团结一心、共同发展，我们作为十四亿人中的一个小小的点，更应该以团队荣誉共进退，加强团队建设，重视团队管理，让每个员工都能发挥自己的特长，弥补自己的短板，相互协作、相互配合为我们的团队荣誉而共同努力。
三、扬拼搏精神，我党经历的风雨历程有目共睹，但是没有退缩、没有逃避，而是敢于正视、善于总结、勇于探索，最终找到属于自己的发展道路。我们晋城农商银行也曾经历过一些艰难，我们也要善于总结经验，不断创新和改进工作方法，最终找到适合我们的发展方向。
如今，我们站在新的历史起点，要继续发扬党的优良传统和作风，以习近平新时代中国特色社会主义思想为引领，不忘初心、牢记使命!向着中华民族伟大复兴的中国梦砥砺前行。
在此次党课的学习中，我也深刻认识到了自己在理论知识学习方面的不足。虽然平时也有多在了解时事了解党史，但由于高一时早早地就选择了学习理科，导致个人在政治和历史的了解有明显的漏洞，在学习理论知识和中国共产党党史时有较大的困难，但这些都没有让我气馁，甚至让我对学习中国共产党先进文化有了更大动力。在发现了自己的不足后，这也让我有了努力学习的方向，而接下来我也需要更多的学习，才能经受得住党和国家对我的考验。
当前，我国正处在实现中华民族伟大复兴的关键时期。越是关键越要坚定、奋进、搏击。“历史是最好的教科书。”我们要学好党史，在党史中汲取实现中华民族伟大复兴的智慧和力量。
坚持民主集中，保持党内高度团结统一。党的历史告诉我们：不管在任何时期，党内越是高度团结统一，党和人民的事业就越兴旺发达。党要管党既是我们党的历史经验和实践真知，也是我们党行稳致远的重要法宝。要旗帜鲜明地加强政治建设，不断增强“四个意识”、坚定“四个自信”、做到“两个维护”，把党中央决策部署不折不扣地落到实处，真正把思想和行动统一到党中央推进发展的战略方针上来，沿着党中央指引的“复兴”航向前行。在实践中要以党的政治生活为载体，以党的政治规矩和政治纪律为抓手，坚持民主集中制原则，不断净化优化党内政治生态。还要重温历史教训，牢记历史上那些因丧失组织观念而带来的惨痛教训，警钟长鸣，引以为戒。
坚持人民至上，始终扎根于人民。我们党之所以在历史上取得了一个个伟大胜利，战胜一切艰难险阻，根本在于我们有人民的支持，人民始终站在我们这一边。要与群众想在一起，干在一起，多办民生实事好事。及时解决群众的急难愁盼，以“我将无我，不负人民”境界，全力践行全心全意为人民服务的宗旨。要持之以恒地改进作风，继承和弘扬党在历史上积累形成的光荣传统，坚决抵制“四风”;要“一篙”也不松懈地开展反腐倡廉，防治结合，纯洁党的肌体，一体推进不敢腐、不能腐、不想腐，进一步营造风清气正的为民环境，牢固血肉联系。只要我们一心一意地扎根人民、服务人民，就能凝聚起人民战无不胜的智慧和力量，就没有任何国家任何人能阻挡中国人民对美好生活的向往、中华民族实现伟大复兴的历史步伐。
坚持马克思主义理论学习与创新，不断武装头脑。理论是行动的先导，在我们党成立之初，马克思主义就被确立为指导思想。马克思主义理论是集科学、人民、实践和开放于一体的理论，深刻诠释了人类发展规律，指引着未来的前进方向。马克思主义与中国发展实际相结合后，就展现出了强大的真理力量。尤其是我们党与时俱进地形成、推进了中国特色社会主义理论体系，让当代中国走向了全面建设社会主义现代化国家之路。新时代，新征程。我们要深入学习好习近平新时代中国特色社会主义思想这一马克思主义中国化的最新理论成果，武装头脑，补足理想信念之“钙”，自觉用新思想新理论指导实践，用新思维新方法分析解决遇到的难题，不断融会贯通，不断进行新探索、创造新成果，必将筑就中华民族伟大复兴的中国梦。
按照现阶段企业职工队伍建设的初心和要求，我们要悟初心明使命、守初心立使命、践初心担使命，用党的光荣历史和中煤优良传统涵养党性，切实解决好“总开关”问题，努力提振担当作为的精气神。
青年人才是促进企业高质量发展的重要资源。青年兴则企业兴，青年强则企业强。当前，企业形成了较为坚实的人才基础，但人才队伍结构不合理，“盖层”现象和“断层”隐忧并存。加快青年职工队伍梯次开发，加强以“90”后为主体的基层干部后备梯队建设，打造高质高效人才供应链是企业实现全面可持续发展的坚实基础。
坚持党性锤炼。坚持党的领导、加强党的建设是国有企业的“根”和“魂”，“根”深才能枝繁叶茂，“魂”固才能基业长青。思想是行动的先导，理想信念是青年干部担当作为的动力源泉。青年职工要立足岗位练兵，增强勇立排头的责任感和使命感。要敢担当善作为，既要想干事、能干事、干成事，又要重实干、重担当、重实绩，撸起袖子加油干，凝聚形成创新创业的强大合力。
加快能力提升。要加快提升青年干部的综合素质能力。企业现在面临的突出问题是复合型人才欠缺和年龄盖层制约，因此培养成为复合型青年干部是一项战略定位。青年干部要提高观大势、谋全局、干实事的能力水平，不断强化战略思维、创新思维、辩证思维、法治思维和底线思维。通过培训、轮岗、挂职等方式，不断提升综合素质能力。要加强学习锻炼，提高综合能力，从事党务工作的青年干部要多学习生产经营方面的知识，缺乏党务工作经历的要多学习党务政工知识。要加强实践锻炼，不怕多担责、不惧多受累，努力提高自身综合素质能力。
加强作风养成。青年职工要发扬求真务实的精神，养成良好风气。在干事创业时，要个性鲜明、坚持原则、敢抓敢管、不怕得罪人;要做到政治上守规、作风上干净、工作上作为，塑造成优秀人才。要严守政治纪律，把准政治方向，毫不动摇坚持党的领导。要遵守纪律作风，提升廉洁自律力。要培养健康的生活方式，提高文化素养，发扬艰苦奋斗、勤俭节约的优良传统和作风。坚持把火热的实践作为最好的课堂，经风雨、见世面、壮筋骨、长才干，为企业转型升级作出贡献。